手把手教你算网贷等额本息！小白看完也能自己规划还款
还在为网贷还款金额发愁？本文深度解析等额本息计算原理，通过真实案例拆解每月还款构成，对比等额本金差异，总结适合人群及注意事项。特别揭秘提前还款的隐藏规则，教你用Excel五分钟算出完整还款表，文末附赠独家制作的速查工具，看完再也不会被贷款套路！
一、等额本息到底是什么？先搞懂这个底层逻辑
上周有位粉丝私信我："申请了10万网贷，分12期还，为什么每月要还9263元？"其实这就是典型的等额本息还款模式。这种计算方式最大的特点，就是每个月还款金额固定，但本金和利息的占比会动态变化。
我刚开始接触网贷时也犯迷糊，直到自己画了张还款分解表才发现规律：第一个月的9263元里，8333元是本金，930元是利息；到最后一期，本金变成9206元，利息只剩57元。这种"前期多还息，后期多还本"的模式，直接影响着我们的资金成本。
1.1 计算公式的拆解与简化
- 每月还款额 [贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数] ÷ [(1+月利率)^还款月数-1]
- 月利率年利率÷12（注意有些平台用日利率换算）
- 总利息月还款额×期数-贷款本金
看到这个公式是不是有点懵？别急，咱们举个实际例子：假设借款12万，年利率12%，分12期还。套用公式得出每月还款10662元，其中首月利息1200元，之后每月递减。这个过程就像在挤牙膏，前期挤出来的大部分是利息泡泡。
二、等额本息VS等额本金 哪种更适合你？
很多人纠结选哪种还款方式，我做了个对比表：
| 对比维度 | 等额本息 | 等额本金 |
|---|---|---|
| 每月还款额 | 固定不变 | 逐月递减 |
| 总利息支出 | 多出约15%-20% | 相对更少 |
| 资金压力 | 前期轻松 | 前半年吃力 |
| 适用场景 | 短期周转 | 长期大额借款 |
举个真实案例：我表弟去年创业需要50万资金，分36期还款。如果选等额本息，每月固定还1.8万；选等额本金的话，首月要还2.3万，之后每月减少。考虑到现金流稳定性，最终他还是选择了前者。
三、提前还款的隐藏陷阱
上个月帮朋友计算提前结清某平台贷款，发现个惊人事实：还了18期后，剩余本金竟占借款总额的63%！这是因为等额本息在前2/3还款周期里，主要都在还利息。
这里有个重要提醒：部分网贷平台会在合同里注明提前还款手续费，通常是剩余本金的3%-5%。比如还剩5万本金，手续费就要1500-2500元。建议提前还款前，一定要打客服电话确认收费规则。
3.1 自制还款计划表的方法
- 在Excel首行输入借款总额、年利率、期数
- 用PMT函数计算月供：PMT(利率/12,期数,-本金)
- 利息列用IPMT函数，本金列用PPMT函数
- 设置公式自动计算剩余本金
（具体操作可参考我往期视频）这样生成的表格能清晰看到每期本金占比变化，避免被平台套路。
四、这些情况千万别选等额本息
- 计划3年内提前结清贷款
- 借款周期超过5年
- 平台收取服务费/砍头息
- 存在利率超过24%的情况
特别提醒：某消费金融公司的真实案例显示，客户借款8万36期，表面年利率12%，但加上服务费后实际利率达21.6%。这种情况选择等额本息，相当于多支付了1.2万利息。
五、实战计算演练
假设借款20万，年利率15.4%（刚好卡在司法保护线），分24期偿还：
- 月利率15.4%÷12≈1.283%
- 月供20万×1.283%×(1+1.283%)^24÷[(1+1.283%)^24-1]≈9726元
- 总利息9726×24-20万33,424元
如果改成等额本金方式，首月需还9833元，末月还8403元，总利息减少约4200元。但前12个月每月要多付500-1000元，这对资金链是个考验。
写在最后
最近帮粉丝维权时发现，很多网贷纠纷都源于对还款方式的不理解。建议大家签合同前，务必要求客服提供完整还款计划表，核对每期本金占比是否符合计算规律。如果发现异常，立即向银保监会投诉。
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