银行个人贷款和网贷哪个更划算？

最近有粉丝私信问我："手头紧的时候，到底是找银行办个人贷款还是用网贷更方便？"这个问题可戳中了很多人的痛点。今天咱们就掰开揉碎了聊聊，从申请门槛到利息计算，再到隐藏的那些门道，我特意跑了三家银行网点咨询，还对比了主流网贷平台，发现有些细节连老司机都可能踩坑。特别提醒大家注意看第三部分的风险提示，最近有个朋友就因为这个亏了三个月工资。

一、银行个人贷款那些"明规则"

上周三去工行办业务时，客户经理小张跟我说了个大实话："现在银行个人贷款其实比网贷划算，但很多人卡在三个门槛上..."

1.1 申请条件藏玄机

• 社保连续缴纳证明（注意必须是现单位缴满6个月）
• 征信报告不能有"连三累六"（连续3个月逾期或累计6次）
• 收入流水要覆盖月供2倍（兼职收入算不算？后面有详解）

上个月帮表弟申请建行快贷时，就因为他在美团送外卖的兼职收入没计入流水，额度直接砍半。这里教大家个小技巧：把微信支付宝的流水打印出来，配上收入说明，有些银行客户经理能帮忙人工审核。

1.2 利率套路要看清

注意！这个利率是LPR基础上的浮动值，去年在招行办的贷款，今年随着LPR下调，月供竟然还涨了？后来才明白他们采用的是"固定加点"模式，基准降了但加点数不变。

二、网贷平台的"潜规则"陷阱

前天接到粉丝小王电话，说他某网贷平台显示日息万五，结果实际年化居然高达23.9%！这里面的计算猫腻，我用Excel拉了个对比表...

2.1 真实利率计算器

IRR(现金流)12  #这个公式能算真实年化利率

举个例子：某平台借款10000元，分12期每期还945元，表面看利率11.4%，用公式计算实际达到21.6%！比银行高4倍不止。

2.2 这些费用要警惕

1. 服务费（通常收借款金额的1-3%）
2. 担保费（藏在合同附件的小字里）
3. 提前还款违约金（最高能收剩余本金的5%）

上个月有个做餐饮的老乡，急着用钱在某平台借了5万，结果到账才发现被扣了1500元"风险准备金"，这钱到期后居然不退！后来打客服电话扯皮半个月才要回来。

三、实战选择指南

昨天帮邻居李姐做财务规划时，她家的情况特别典型：夫妻俩月入1.8万，有房贷车贷，现在想装修差8万块。我们做了个决策树分析...

3.1 金额时间对照表

3万以内急用

优先考虑微粒贷、借呗（到账快但别常用）

5-20万周转

必选银行消费贷（记得比较不同银行的放款速度）

20万以上大额

抵押贷款才是王道（房产评估有讲究）

有个重点提醒：千万别同时申请多家网贷！上周接触的客户就是因为半个月内点了7个平台，征信查询记录暴增，结果连信用卡都办不下来了。

3.2 征信保护秘籍

• 每月25号定时查简版征信（银行APP可免费查）
• 信用卡使用率控制在70%以内
• 网贷结清后要开结清证明

最后说个真实案例：朋友公司会计因为图方便用了某网贷，结果申请房贷时被要求提前结清所有网贷，差点耽误买房。还是那句话：救急不救穷，网贷要用在刀刃上。