网贷逾期了怎么办？别慌！3招教你化解危机（必看指南）
网贷逾期后翻通讯录、高额罚息让人头大？别急着以贷养贷！这篇干货教你认清网贷逾期本质，从协商技巧到债务规划，手把手教你用合法途径摆脱困境。文中特别整理了紧急联系人应对话术和协商还款黄金时间点，看完就知道怎么跟平台有效沟通，避免被催收牵着鼻子走！
一、逾期后别做这些傻事！
你可能正纠结要不要做这些事：- ✖️ 关机失联：平台会默认你恶意拖欠，直接启动紧急催收程序
- ✖️ 借新还旧：我见过有人用7个平台来回倒，最后多出5万利息
- ✖️ 相信法务公司：那些声称交钱就帮你协商的，八成是割韭菜
二、逾期处理黄金72小时
1. 搞清楚债务底细
打开所有借款APP截图保存：- 借款合同（重点看利率条款）
- 还款记录（确认已还本金和利息）
- 担保协议（有第三方担保的要特别注意）
2. 主动沟通有讲究
最佳通话时段：工作日上午10点（催收刚上班情绪稳定）话术模板："您好，我是XXX，目前遇到些困难需要协商还款方案。根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，我有权申请个性化分期..."
3. 准备证明材料
- 失业证明：去街道办开就业困难证明
- 医疗记录：住院病历记得盖医院公章
- 银行流水：重点标出固定支出项
三、协商还款实战技巧
1. 停息挂账怎么谈
当客服说"没有这个业务"时别怂！应对话术："我查过银保监会文件，平台应该为困难用户提供债务重组方案，您这边需要我提供什么证明呢？"
2. 减免利息突破口
重点关注：- 超过36%的年化利率（法律规定红线）
- 服务费/管理费重复收取
- 保险费未实际生效
3. 分期方案选择
| 总欠款 | 建议分期数 | 谈判技巧 |
|---|---|---|
| 1万以下 | 6-12期 | 强调短期周转困难 |
| 1-5万 | 12-24期 | 提供收入证明 |
| 5万以上 | 36-60期 | 需要困难证明+收入证明 |
四、被爆通讯录怎么办？
1. 紧急联系人应对
让家人朋友这样说："他留我电话时没说要做担保，根据《民法典》第1032条，你们这种行为涉嫌侵犯公民个人信息"
2. 有效投诉渠道
- 银保监会消保局（电话12378）
- 中国互联网金融协会官网
- 平台注册地金融办
五、这5种情况可暂缓还款
- 正在走法律诉讼程序
- 已提交个性化分期申请
- 遭遇暴力催收（保留证据可反制）
- 突发重大疾病（需三甲医院证明）
- 平台涉嫌高利贷（年化超36%）
