网贷算高利贷吗？一文说清网贷利率真相

最近总看到网友提问：网贷利息这么高，算不算高利贷啊？说实话，这个问题还真不能一概而论。今天咱们就掰开揉碎了讲讲网贷和高利贷的关系，聊聊哪些网贷合法哪些踩红线，最后再教大家几招避坑指南。看完这篇，你绝对能分得清网贷里的"红绿灯"！

一、网贷和高利贷到底啥关系？

很多朋友可能疑惑：网贷不就是网上放贷吗？跟高利贷有啥区别？其实这里头门道可不少。咱们先看定义：

• 正规网贷平台：持牌金融机构运营，年利率通常在24%以内
• 高利贷：年利率超过36%，用暴力催收等违法手段

举个栗子，某银行推出的消费贷年利率18%，这属于正规网贷。但要是遇到某不知名平台，借1万半年要还2万，这妥妥就是高利贷了。

二、关键看这个数字：36%

根据最高法规定，民间借贷利率红线是：
24%以内受法律保护
24%-36%双方协商
超过36%绝对违法！

但要注意，有些平台会耍花样：

• 把服务费、手续费单列
• 玩文字游戏说"月息3%"
• 故意不说明实际年利率

这时候该怎么办呢？教大家个绝招：用IRR公式计算真实年利率，这个在支付宝里就能算，千万别嫌麻烦！

三、五招识别网贷陷阱

遇到这些情况，赶紧跑就对了：

1. 放款前要交保证金
2. 合同里藏着服务费
3. 催收发威胁短信
4. APP要读取通讯录
5. 利率算不清说不明

有个粉丝跟我吐槽，某平台写着"日息0.1%"，乍看很低是不是？但换算成年息就是36.5%，刚好踩红线！这就是典型的文字游戏。

四、网贷的正确打开方式

其实正规网贷用好了挺方便：

• 应急周转首选银行系产品
• 大平台比小平台靠谱
• 按时还款能养征信
• 优先选等额本息还款
• 绝对不要以贷养贷！

我表弟去年开店资金周转，就是从某银行APP借了8万，年利率12%，分12期还清。现在生意做起来了，征信也没受影响，这才是网贷的正确用法。

五、被坑了怎么办？

万一不小心踩坑，记住这三步：
1. 立即停止还款并保存证据
2. 打12378银保监投诉电话
3. 到"中国互联网金融协会"官网举报

去年有个读者就是靠这招，成功要回了多付的利息。记住，超过36%的部分你有权不还！但千万别玩失踪，要依法维权。

说到底，网贷就像把双刃剑。用对了能解燃眉之急，用错了就是万丈深渊。建议大家借款前三思而后行，量力而行才是硬道理。毕竟，谁的钱都不是大风刮来的，你说对吧？