银行贷款还款方式怎么选？网贷用户必看省利息技巧
最近很多粉丝私信问我，办理网贷时看到五花八门的还款方式直接懵圈。其实这些玩法都是从银行传统模式演变来的，今天咱们就掰开揉碎讲讲最常见的几种方式，重点分析等额本息、等额本金这些专业术语背后的小九九。更会揭秘网贷平台常用的"砍头息"套路，手把手教你怎么算实际利率，保证看完这篇能少踩80%的利息坑！
一、银行基础还款模式全拆解
先来搞懂银行的正规军打法，这对理解网贷还款特别重要。主要分三种类型：
等额本息：月供不变藏玄机
我刚开始也纳闷，怎么每个月还的钱都一样呢？其实头两年70%都在还利息。以贷20万为例，前24个月总共还的12万里，有8万多是利息，本金才还了不到4万，这算法对银行最有利。
等额本金：越还越轻松的秘密
这种月供每月递减200块左右，适合打算提前还款的。不过有个坑要注意：网贷平台经常把这种改成"等本等息"，表面上月供减少，实际利息根本没变，咱们后面细说。
先息后本：资金周转利器
做生意周转常用，每月只还几百块利息，到期一次性还20万本金。但网贷平台往往把期限缩到3-6个月，到期还不上就让你续贷，连环套就是这么来的。
二、网贷还款的三大隐藏陷阱
现在重点说说网贷的特殊玩法，都是血泪教训总结的：
1. 服务费变相收利息
有个粉丝借5万，合同写着年利率12%，但放款时直接扣了5000服务费，实际到账4.5万却按5万计息。这种"砍头息"套路，真实利率直接飙到26.8%！
2. 自动续期连环计
特别提醒！看到"到期自动续借"选项千万要取消。去年有个案例，用户忘记还款，平台自动续借收3000手续费，续借后利息重新计算，相当于利滚利。
3. 还款日设置猫腻
有些平台把还款日定在25号，但工资28号才发。逾期三天就上征信，还要交5%的滞纳金。这里教大家个小技巧：放款后立即联系客服改还款日，90%的平台都允许改一次。
三、终极选择指南（附计算公式）
到底选哪种方式最划算？咱们分情况说：
- 上班族首推等额本息，月供压力稳定，记得用房贷计算器核对总利息
- 个体户优选先息后本，资金利用率高，但要确保到期能还本金
- 短期周转考虑随借随还，按天计息更灵活，注意查看是否收提前还款手续费
重点来了！教你个万能公式：实际年利率总还款额÷到手本金÷借款月数×12×100%。比如借1万到手9千，分12期共还1.2万，实际利率就是（12000÷9000÷12）×12×100%33.33%
四、防坑必备四步自查法
- 放款前要求出示完整还款计划表
- 用IRR公式计算真实年化利率
- 核对合同中的提前还款条款
- 截图保存所有费用说明页面
最后提醒大家，遇到阴阳合同直接打12378银保监投诉。最近国家在严打网贷乱象，只要证据齐全，基本都能协商减免不合理费用。觉得有用的朋友记得收藏，下次申请网贷前翻出来对照检查！
