2025住房公积金贷款利息比商业贷款低多少
买房对于大多数人来说，都是人生中的一件大事。而在买房的过程中，贷款利息的多少，直接关系到我们的钱包，影响着后续多年的生活压力。相信不少朋友都有这样的疑问：2025 年，住房公积金贷款利息比商业贷款到底能低多少呢？今天就来给大家好好算一算，弄清楚这其中的门道，让大家在贷款买房时心里更有底。
2025 年住房公积金贷款与商业贷款的利率情况
首先得知道，2025 年 5 月 8 日起，央行下调了个人住房公积金贷款利率 0.25 个百分点。现在 5 年以下（含 5 年）首套个人住房公积金贷款利率调整为 2.1% ，5 年以上的则为 2.6% 。二套房呢，5 年以下（含 5 年）利率不低于 2.525% ，5 年以上利率不低于 3.075% 。
那商业贷款呢？2025 年第二季度全国新发放商业性个人住房贷款加权平均利率为 3.09% 。不过商业贷款利率可不是固定不变的，它会受市场、政策等多种因素影响，不同银行、不同地区，甚至不同贷款人的资质，都会让利率有所差异。而且商业贷款一般是在贷款市场报价利率（LPR）的基础上加点确定的，所以具体到每个人，利率都不太一样。但咱们可以拿常见的情况来做个对比。
等额本息还款方式下两者利息差异计算
我们以贷款金额 100 万元，贷款期限 30 年为例，用等额本息还款方式来看看住房公积金贷款和商业贷款利息差多少。
- 住房公积金贷款利息计算：假设是首套房公积金贷款，利率 2.6% 。通过等额本息还款公式计算，每月还款额约为 4003.4 元 。30 年下来，总还款金额约为 144.12 万元，其中利息约为 44.12 万元 。
- 商业贷款利息计算：假设商业贷款首套房利率按照 3.09% 计算（这只是一个示例利率，实际会有变化）。同样用等额本息还款公式，每月还款额约为 4253.6 元 。30 年总还款金额约为 153.13 万元，其中利息约为 53.13 万元 。
对比一下，公积金贷款总利息 44.12 万元，商业贷款总利息 53.13 万元，公积金贷款利息比商业贷款利息少了约 9.01 万元 。平均到每个月，公积金贷款的月供比商业贷款少了约 250.2 元 。这可不是一笔小数目，长年累月下来，能为我们节省不少钱呢。
等额本金还款方式下的利息差异
等额本金还款方式和等额本息又不太一样，它是每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。
- 住房公积金贷款利息计算：还是 100 万元贷款，30 年期限，首套房公积金贷款利率 2.6% 。第一个月还款额约为 5138.9 元（其中本金 2777.8 元，利息 2361.1 元），之后每月递减约 6.5 元 。30 年总利息约为 39.1 万元 。
- 商业贷款利息计算：商业贷款首套房利率按 3.09% 计算。第一个月还款额约为 5527.8 元（本金 2777.8 元，利息 2750 元），每月递减约 8 元 。30 年总利息约为 46.6 万元 。
这种还款方式下，公积金贷款利息比商业贷款利息少了约 7.5 万元 。可以看到，等额本金还款方式下，两者利息差异也很明显，公积金贷款依然能为我们省下不少钱。不过等额本金前期还款压力相对较大，大家得根据自己的收入情况来选择合适的还款方式。
不同贷款期限下的利息差异变化
贷款期限对利息差异也有很大影响。我们再来看看贷款期限变化时，住房公积金贷款和商业贷款利息差异会怎么变。
- 贷款期限 15 年：
- 公积金贷款（首套房，利率 2.6%），贷款 100 万元，等额本息还款，每月还款额约为 6876.8 元 ，15 年总利息约为 20.5 万元 。
- 商业贷款（首套房，利率 3.09%），每月还款额约为 7167.8 元 ，15 年总利息约为 26.7 万元 。公积金贷款利息比商业贷款少约 6.2 万元 。
- 贷款期限 20 年：
- 公积金贷款（首套房，利率 2.6%），贷款 100 万元，等额本息还款，每月还款额约为 5586.8 元 ，20 年总利息约为 29.4 万元 。
- 商业贷款（首套房，利率 3.09%），每月还款额约为 5918.6 元 ，20 年总利息约为 41.6 万元 。公积金贷款利息比商业贷款少约 12.2 万元 。
从上面数据能看出，贷款期限越长，住房公积金贷款和商业贷款利息差异越大，公积金贷款节省利息的优势就越明显。这是因为贷款期限长，利息计算的基数和时间都增加了，而公积金贷款利率低的优势在长期中被放大了。
影响两者利息差异的其他因素
除了利率、还款方式和贷款期限，还有一些其他因素也会影响住房公积金贷款和商业贷款的利息差异。
- 地区政策差异：不同地区的住房公积金贷款政策不同，比如贷款额度限制、对二套房认定标准等。有些地区公积金贷款额度与公积金账户余额挂钩，账户余额多，能贷的钱就多，利息支出相对就更能体现公积金贷款优势。商业贷款方面，不同地区银行的利率优惠政策也不一样，可能导致在某些地区两者利息差异更大或更小。
- 贷款人资质：商业贷款中，银行会根据贷款人的收入、信用状况等资质来确定最终利率。信用良好、收入稳定且较高的贷款人，可能获得更低的商业贷款利率，这样与公积金贷款利率差异可能会缩小；反之，资质不太好的贷款人，商业贷款利率可能更高，与公积金贷款利息差异就会更大。而公积金贷款对贷款人资质审核主要关注公积金缴存情况等，相对来说在利率确定上受个人资质影响较小。
总的来说，2025 年住房公积金贷款利息相比商业贷款确实有明显优势，能为购房者节省不少利息支出。但在选择贷款方式时，大家不能只看利息差异，还要综合考虑自身经济状况、还款能力、未来规划等因素。如果符合公积金贷款条件，尽量选择公积金贷款；要是公积金贷款额度不够，再考虑组合贷款等方式。希望大家都能根据自己实际情况，选到最适合自己的贷款方案，顺利实现买房梦想。
