贷款计算方式有哪些，不同还款方式怎么选
准备贷款的你，是不是一听到 “等额本金”“等额本息” 就头大？算来算去也算不明白自己每个月该还多少钱，更不知道哪种还款方式适合自己？别慌，今天小编就把贷款计算这点事儿掰开揉碎了讲，从常见的计算方式到还款方式的选择技巧，保证让你看完心里亮堂。一起往下看吧！
一、贷款计算方式主要有哪几种？
目前市面上的贷款计算方式，其实主要围绕两种核心逻辑：按本金余额计息和按初始本金计息。听起来有点绕？没关系，咱们拿具体例子来说。
比如你贷了 10 万块，年利率 5%，分 2 年还。按本金余额计息的话，第一个月还的利息是按 10 万算的，第二个月就按还完部分本金后的剩余金额算；而按初始本金计息呢，就是从头到尾都按 10 万算利息。这两种方式，前者更常见，像房贷、大部分消费贷都是这么算的。
那可能有人会问，为什么有的贷款利息看着低，实际还的钱却不少？这就可能是计算方式在捣鬼。比如有些小额贷，表面说月息 1%，但如果是按初始本金计息，实际年化利率可能比你想的高不少。所以啊，贷款前一定要问清楚是按哪种方式计算利息的。
二、最常见的两种还款方式：等额本息 VS 等额本金
这两种方式几乎是所有贷款都会用到的，也是大家最容易混淆的。咱们先上张对比表，直观看看它们的区别：
| 还款方式 | 月供变化 | 总利息多少 | 前期压力 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 每月固定 | 相对较高 | 小 | 工资稳定的上班族、年轻人 |
| 等额本金 | 逐月递减 | 相对较低 | 大 | 收入较高、中老年群体 |
举个例子，贷款 100 万，年利率 4.8%，分 30 年还：
- 等额本息：每个月固定还 5246 元，30 年总利息约 88.9 万。
- 等额本金：第一个月还 6867 元，之后每个月少还 11 块多，30 年总利息约 72.3 万。
是不是差挺多？小编身边有个朋友，当初买房选了等额本息，后来收入涨了，总觉得不划算，想改成等额本金，结果银行说改不了，只能提前还款。所以啊，选的时候可得想清楚。
三、除了这两种，还有哪些小众还款方式？
有些贷款产品会推出一些特殊的还款方式，咱们也得了解下，万一有适合自己的呢？
1. 先息后本
这种方式是每个月只还利息，到期一次性还本金。比如贷 10 万，年利率 6%，分 1 年还，每个月还 500 元利息，最后一个月还 10 万本金。这种方式前期压力特别小，但总利息和等额本息差不多，适合短期周转的人。
不过要注意，很多银行的经营贷会用这种方式，但对资质要求比较高。有位做小生意的网友就说：“我用先息后本贷了 50 万，每个月还 2500 利息，年底把本金还上，资金周转灵活多了，但第二年续贷的时候审核比第一次严。”
2. 等本等息
这种方式常见于信用卡分期，比如分 12 期还 12000 元，每期还 1000 本金 + 60 利息，看起来月息 0.5%，但实际年化利率差不多是 11% 左右。因为你还了几个月后，本金已经减少了，却还在按初始本金算利息。所以啊，信用卡分期看着方便，利息其实不低。
3. 气球贷
名字挺有意思吧？它是前期还少量本金和利息，到期时一次性还一大笔本金。比如贷 100 万，分 5 年还，前 4 年每月还 3000 多，最后一年要还 80 多万。这种适合短期内有大额回款的人，比如搞工程的，但要是到期拿不出钱，麻烦就大了。
四、选还款方式时，要考虑哪些因素？
光知道每种方式的特点还不够，得结合自己的情况来选。
1. 收入稳定性
如果你的工资每个月差不多，像公务员、老师，选等额本息就挺合适，每个月压力一样。但如果收入波动大，比如销售，可能等额本金更灵活，手里有钱时多还点也没关系。
2. 贷款期限
短期贷款（1-3 年）其实两种方式差别不大，选哪个都行。但长期贷款（10 年以上），等额本金能省不少利息，尤其是金额大的时候。
3. 未来规划
打算提前还款的话，选等额本金更划算。因为等额本息前期还的利息多，本金少，提前还的时候相当于大部分利息已经给银行了。小编就见过有人贷了 30 年，5 年后提前还款，结果发现这 5 年还的钱里，有 70% 是利息，特别不划算。
4. 年龄和家庭情况
年轻人刚工作，收入还在涨，选等额本息压力小。而快退休的人，收入可能会下降，等额本金前期多还点，后期压力小，更适合。
五、有没有什么选还款方式的小技巧？
给大家分享几个实用的小窍门，都是过来人的经验：
- 用计算器多算几次：把不同方式的月供、总利息都算出来，列在纸上对比，一目了然。
- 问清楚能不能提前还款：有些银行提前还款要收违约金，有的则规定还款满几年后才能提前还，这些都得在签合同前问清楚。
- 别过度追求低利息：有些人觉得等额本金利息少就硬选，结果第一个月还款压力太大，影响生活质量，这就没必要了。适合自己的才是最好的。
最后呢，小编想说，选还款方式没有绝对的好坏，关键是适合自己的实际情况。贷款前多花点时间算一算、比一比，总比贷了之后后悔强。如果实在拿不定主意，可以找银行的客户经理聊聊，他们一般会根据你的情况给建议。希望这篇文章能帮到正在纠结的你，祝大家都能选对还款方式，轻松还贷款！
