首付20%买20万新能源车，分5年的汽车分期贷款计算
打算首付 20% 买辆 20 万的新能源车，分 5 年还，每个月要还多少？总利息得掏多少？这些数字是不是想想就头大？别慌，今天咱们就一点一点算清楚，哪怕你对贷款一窍不通，跟着步骤来，也能弄明白这笔账。而且啊，新能源车和普通燃油车的贷款，说不定还有点不一样的地方，一起往下看吧！
先弄明白：这 20 万的车，首付 20% 后，到底要贷多少钱？
咱们先把最基本的数算清楚。车价 20 万，首付 20% 的话，首付就是 20 万 ×20%=4 万。那贷款的钱就是 20 万减去 4 万，等于 16 万。这个数好算吧？
不过，这里有个小问题：新能源车有时候会有国家补贴或者地方补贴，比如有些地方买新能源车能补 1 万到 3 万不等。要是补贴直接从车价里扣，那车价可能就不到 20 万了，这时候贷款的钱也会跟着少。但要是补贴是提车后再发，那贷款还是按 20 万来算。这个得问清楚 4S 店，不然算出来的数可能不准。
那咱们暂时按没有补贴的情况算，贷款 16 万，分 5 年还。5 年就是 60 个月，这个时间得记牢，后面算月供会用到。
分 5 年还，每个月得掏多少月供？总利息会有多少？
要算月供和利息，得知道贷款利率。现在银行或者汽车金融公司的利率，一般在 3% 到 6% 之间，不同地方、不同机构可能差不少。咱们拿常见的 4% 来举例子，看看怎么算。
先算总利息。贷款 16 万，年利率 4%，分 5 年，用简单的方法算（不是精确的等额本息，但差不多能看个大概），总利息大概是 16 万 ×4%×5=3.2 万。那连本带利一共要还 16 万 + 3.2 万 = 19.2 万。分 60 个月还的话，月供就是 19.2 万 ÷60=3200 元。
是不是觉得挺简单？但实际上，银行一般用 “等额本息” 的方式还款，每个月还的钱一样，但前期还的利息多、本金少，后期反过来。这种情况下，实际总利息会比刚才算的稍微少一点，大概 3.1 万左右，月供差不多 3180 元。具体的数，用贷款计算器一输就出来，咱们不用纠结太细，知道大概范围就行。
那有人会问了，要是利率不是 4% 呢？比如利率 3%，总利息会少多少？利率 5%，又会多还多少？咱们下面用表格对比一下，看得更清楚。
| 贷款利率 | 贷款金额（万） | 贷款期限（月） | 总利息（约，万） | 月供（约，元） |
|---|---|---|---|---|
| 3% | 16 | 60 | 2.4 | 3067 |
| 4% | 16 | 60 | 3.1 | 3183 |
| 5% | 16 | 60 | 3.9 | 3317 |
| 6% | 16 | 60 | 4.8 | 3467 |
从这表格能看出来，利率差 1%，5 年下来总利息能差小一万，月供差两百多。所以啊，选个低利率的机构，真能省不少钱。
除了月供和利息，还有其他费用要考虑吗？
肯定有。买新能源车，除了车价，还得交购置税、保险费，这些钱一般得在首付时交齐。购置税是车价的 10% 左右（新能源车可能有减免，这个得查当地政策），20 万的车，购置税大概 2 万。保险费第一年可能要 6000 到 8000 元。那首付时除了 4 万车款，还得准备 2 万 + 8000=2.8 万左右，总共首付得掏 6.8 万上下。
对了，有些贷款机构会收手续费，比如贷款金额的 1% 到 3%，16 万的话就是 1600 到 4800 元。这个费用有的能谈，有的不能，签合同前一定要问清楚，别被藏在合同里的费用坑了。
那有人会说，我能不能把这些费用也加到贷款里？一般不行，因为贷款主要针对车价，其他费用得自己先掏钱。所以准备首付的时候，千万别只算车款的 20%，不然到了 4S 店，发现钱不够就麻烦了。
新能源车的贷款，和燃油车比有啥不一样？
刚才也提到一点，新能源车可能有补贴，能降低车价，间接减少贷款金额。另外，有些银行对新能源车贷款有优惠政策，比如利率比燃油车低 0.5% 到 1%，或者贷款期限能放得更长（比如 6 年）。
不过话说回来，新能源车的保值率目前不如燃油车，要是以后想提前还款或者换车，可能会有点麻烦。比如你还了 2 年想卖掉，剩下的贷款得先还清，这时候车价可能跌了不少，说不定卖的钱还不够还贷款，这点得有心理准备。
小编的一点建议
如果你真打算这么买，我觉得可以分这几步走：
- 先问清楚 4S 店，新能源车的补贴怎么算，是直接减车价还是事后发，这影响贷款金额。
- 多问几家银行和汽车金融公司，对比利率和手续费，选最低的那个。
- 算清楚首付总共要掏多少钱（车款 + 税费 + 保险 + 手续费），别只看 20% 的车价首付。
- 看看月供占自己月收入的多少，最好别超过 30%，不然生活质量可能受影响。比如你月收入 1 万，月供 3200 元就刚好，要是月收入 8000，月供 3200 就有点压力了。
对了，现在很多手机 APP 都有汽车贷款计算器，把车价、首付比例、利率、期限输进去，自动就出来结果了，比自己算方便多了。算的时候多试几个利率，心里就有数了。
总之啊，买车分期是个细致活儿，多花点时间算清楚，总比后面因为钱的事闹心好。希望这些能帮到打算买新能源车的朋友，祝大家都能顺利开上自己的车！
