2025 年计划通过商业贷款购买首套房的朋友们，搞清楚首付金额的计算方式和相关政策十分关键。这决定着前期要筹备多少资金，下面我们一起来详细看看。

全国统一的最低首付比例

2024 年 9 月 24 日，中国人民银行、国家金融监督管理总局发布通知，为支持城乡居民刚性和多样化改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展，对于贷款购买住房的居民家庭，商业性个人住房贷款不再区分首套、二套住房，最低首付款比例统一为不低于 15%。这意味着从全国层面来看，首套房商业贷款首付最低可以按照房屋总价的 15% 来准备。比如购买一套价值 200 万的房子，按照这个最低比例，首付最低只需 200 万 ×15% = 30 万。这一政策调整，大大降低了购房门槛，让更多人有机会实现住房梦。

因城施策下的各地首付比例情况

虽然全国有统一的最低首付比例标准，但各地房地产市场情况差异较大，所以各城市会按照因城施策原则，自主确定辖区内的最低首付款比例。

1. 部分城市首付比例举例
   • 青岛：2024 年 5 月 31 日起，青岛市执行按区 (市)“认房不认贷” 政策。本地、外地居民家庭只要在购房所在区 (市) 无房，即可享受首套房首付比例、利率等优惠政策，首套商贷首付低至 15%。
   • 南通：根据相关消息，首套房商贷最低首付比例不低于 20% 。如果在南通购买一套 150 万的房子，按照 20% 的首付比例计算，首付金额为 150 万 ×20% = 30 万。
   • 资阳：在 2025 年 2 月 28 日之前，凡在中心城区范围内购买新建商品住房，调整住房首付比例后，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于 15% 。
   
   
2. 不同城市首付比例差异的原因
   不同城市的经济发展水平、房地产市场供求关系不同，所以首付比例会有所差异。像一些经济发展较快、人口流入较多的城市，住房需求旺盛，如果首付比例过低，可能会导致房地产市场过热，房价过快上涨。而一些经济发展相对缓慢、住房库存较多的城市，为了刺激房地产市场，消化库存，就可能会将首付比例设置得较低，以吸引更多人购房。从个人角度来看，购房者在关注首付比例的同时，也要综合考虑城市的发展前景、自身的工作生活规划等因素。如果你计划长期在某个城市发展，选择一个首付比例合适且有发展潜力的城市购房，对未来的生活和资产增值都有好处。

影响首付比例的其他因素

除了政策规定的首付比例下限外，还有一些其他因素可能会影响你实际需要支付的首付金额。

1. 房屋总价：房屋总价是决定首付金额的关键因素之一。首付金额 = 房屋总价 × 首付比例。所以在确定首付金额前，要先明确自己心仪房屋的价格。比如同样是按照 20% 的首付比例，购买 100 万的房子和购买 300 万的房子，首付金额分别为 100 万 ×20% = 20 万和 300 万 ×20% = 60 万，差异巨大。因此购房者要根据自己的经济实力，合理选择房屋总价区间。
2. 银行评估价：银行在发放贷款时，会对房屋进行评估。如果房屋的评估价低于购房者与卖家协商的成交价，银行可能会按照评估价来计算贷款额度，这就可能导致购房者需要支付更高的首付金额。例如，购买一套成交价为 200 万的房子，但银行评估价为 180 万，若首付比例为 20%，按照成交价计算，贷款额度应为 200 万 ×(1 - 20%) = 160 万，首付 40 万；但按照评估价计算，贷款额度为 180 万 ×(1 - 20%) = 144 万，此时首付就需要 200 万 - 144 万 = 56 万，比按照成交价计算多出 16 万。所以购房者在购房前，最好能了解一下银行对该区域房屋的评估情况，避免因评估价问题影响首付金额。
3. 购房者自身情况：银行会根据购房者的信用状况、收入稳定性等因素，来决定是否给予一定的首付优惠或提高首付要求。如果购房者信用记录良好，收入稳定且较高，银行可能会认为其还款能力较强，在符合政策的前提下，适当降低首付比例；反之，如果购房者信用有瑕疵，或者收入不稳定，银行可能会要求提高首付比例，以降低放贷风险。例如，信用良好的小张和信用有逾期记录的小李，同时购买一套房子，银行可能会给小张按照最低首付比例执行，而要求小李提高首付比例，多支付一些首付款。所以购房者在购房前，要注意维护好自己的信用记录，提供稳定的收入证明。

在 2025 年通过商业贷款购买首套房时，要充分了解全国政策以及当地城市的具体规定，同时考虑房屋总价、银行评估价和自身情况等因素，准确计算首付金额，提前做好资金规划，这样才能顺利迈出购房的第一步。希望这篇文章能帮助大家清晰地了解首套房商业贷款首付的相关问题，祝大家都能早日买到心仪的房子。