网上贷款到底上不上征信？别再乱猜了，这些情况要知道，关系到你的信用
你是不是也遇到过这种情况？手机上刷到 “凭身份证就能借 5 万，秒到账” 的广告，心里有点动心，可又忍不住嘀咕：这种网上贷款到底上不上征信啊？要是借了没按时还，会不会影响以后贷款买房买车？其实不光是你，身边好多朋友都有过这种纠结，毕竟信用这东西，一旦出问题可不是小事。今天咱们就好好聊聊这个话题，让你再也不用瞎猜。
网上贷款和征信到底啥关系？先把基础概念弄明白
可能有人会问，征信到底是个啥？简单说，征信就是你的 “经济身份证”，里面记录着你借钱还钱、信用卡使用等信用信息。银行或者其他贷款机构，通过看你的征信报告，来判断你是不是个靠谱的借款人。
那网上贷款呢？就是通过手机 APP、网站等线上渠道申请的贷款，不用跑银行网点，点点手机就能操作，方便是方便，但也让人心里打鼓 —— 它到底上不上征信？
其实，网上贷款上不上征信，不是由 “网上” 这个渠道决定的，而是看贷款机构的资质和它是否接入了央行征信系统。打个比方，就像你在实体店买东西和网上买东西，东西好不好，关键看品牌和质量，而不是在哪买的。网上贷款也是这个理，正规的机构，不管线上线下，该上征信还是会上。
哪些网上贷款肯定上征信？这几种情况别侥幸
是不是所有网上贷款都上征信？当然不是。但这几种，你可得打起十二分精神，基本跑不了上征信。
首先，银行自家的网上贷款产品。比如你手机银行里能看到的 “网捷贷”“快贷” 之类的，这些和你去银行柜台办的贷款没啥区别，只是申请方式搬到了线上，逾期了肯定上征信。你想啊，银行是国家批准的正规金融机构，接入征信系统是必须的，哪能让你随便欠钱不还？
其次，持牌消费金融公司的网上贷款。像招联、马上、苏宁这些，它们有国家颁发的消费金融牌照，受银保监会监管，旗下的网上贷款产品，十有八九也上征信。这些公司虽然不是银行，但也是正规军，接入征信是监管要求，不然怎么保证借贷双方的权益？
还有，和银行合作的网上贷款平台。有些平台自己不放贷，只是帮银行引流，你在这些平台上申请的贷款，实际放款方是银行，这种情况也会上征信。毕竟钱是银行的，银行肯定要把你的还款情况记录在征信里。
那有人会问，我怎么知道放款方是谁？很简单，看贷款合同，里面一般会写清楚。或者放款后，看银行卡的到账记录，转账方是谁，基本就是放款机构了。
哪些网上贷款可能不上征信？别被 “不上征信” 冲昏头脑
说完了肯定上征信的，再说说那些可能不上征信的。但我得先提醒一句，别觉得不上征信就可以随便借、随便逾期，这里面的坑可不少。
一些没有金融牌照的小贷公司，它们的网上贷款产品可能没接入央行征信系统。这些公司规模小，资质不全，监管没那么严，也就没能力或者没资格接入征信。但你以为这是好事？恰恰相反，这些平台的利息往往高得离谱，还可能藏着各种手续费、服务费，一不小心就掉进高利贷的陷阱。
还有一些打着 “现金贷”“套路贷” 旗号的网上贷款，这些本身就不合规，肯定不会上征信，但它们的催收手段却很吓人，爆通讯录、恐吓威胁都是常有的事，能把你的生活搅得天翻地覆。
可能有人会想，不上征信，那我借了不还也没事吧？大错特错。就算不上央行征信，这些平台也可能把你的逾期记录上传到民间征信机构，比如百行征信。现在很多贷款机构都会参考这些民间征信数据，你在这个平台逾期了，再去别的平台借钱可能就借不到了。而且，只要对方能证明你确实借了钱没还，照样可以起诉你，法院判决后你还不还，就可能被列入失信被执行人名单，也就是咱们说的 “黑名单”，到时候坐飞机、高铁都受影响。
逾期后，征信报告会留下啥痕迹？这些后果你承受得起吗
不管网上贷款上不上征信，逾期都是件麻烦事。但如果上了征信，那影响可就更直接了。
逾期记录会在你的征信报告上保留 5 年，从你还清欠款的那天开始算。这 5 年里，你想申请房贷、车贷，银行一看你的征信报告有逾期记录，很可能会拒绝你，或者给你提高贷款利率。就算侥幸通过了，额度也可能比别人低很多。
除了贷款，办信用卡也会受影响。银行审批信用卡时，也会看你的征信报告，有逾期记录的话，很可能批不下来，或者额度很低。
可能有人觉得，我就逾期几天，应该没事吧？别大意，很多贷款机构都有宽限期，一般是 1-3 天，在宽限期内还上不算逾期。但如果过了宽限期还没还，那就会被记录在征信里。而且，逾期时间越长，影响越严重，逾期超过 90 天，就会被视为严重逾期，基本和各类贷款、信用卡绝缘了。
那滞纳金呢？肯定是要收的。不同机构的滞纳金计算方式不一样，有的是按未还金额的一定比例每天收，有的是按固定金额收。但不管哪种，拖得越久，滞纳金越多，本来欠 1 万，拖几个月可能就变成 2 万了，到时候更难还。
不想征信出问题，网上贷款时要注意这几点
知道了哪些网上贷款上征信，也知道了逾期的后果，那咱们在申请网上贷款时，该怎么做才能保护好自己的征信呢？
第一，申请前先查清楚放款方是谁。前面说了，看合同或者咨询客服，确认放款方是不是银行、持牌消费金融公司这些正规机构。如果是，那就要做好上征信的准备，确保自己能按时还款。
第二，别乱点网上的贷款链接。有些平台，你只是点进去看看额度，它就会查你的征信，留下 “贷款审批” 的查询记录。查询记录太多，会让银行觉得你很缺钱，对你的信用评估产生负面影响。
第三，借了钱一定要按时还。可以设置还款提醒，或者把还款金额提前存到银行卡里，避免因为忘记还款导致逾期。就算暂时还不上，也别拖着，赶紧联系贷款机构，看看能不能申请延期还款，别等到逾期记录被上传到征信才着急。
第四，定期查自己的征信报告。可以通过央行征信中心官网、线下网点，或者一些银行的 APP 查询，一年查个一两次，看看有没有错误的记录，有问题及时向征信中心提出异议申请。
最后想说的几句心里话
现在网上贷款确实方便，手指一点钱就到账，但方便的背后，是潜在的信用风险。我见过不少年轻人，一开始觉得网上贷款门槛低、放款快，就随便借，结果越借越多，最后还不上，征信也花了，影响了买房买车，甚至影响了找工作 —— 有些单位招聘时也会看征信报告。
信用这东西，就像空气，平时感觉不到它的存在，一旦没了，处处受限。网上贷款上不上征信，不是碰运气的事，而是关系到你未来的生活。所以，在申请网上贷款前，一定要想清楚自己是不是真的需要，能不能按时还款，别被一时的方便冲昏了头脑。
根据相关数据，去年一年，央行征信系统收录的自然人信息已经超过 10 亿，也就是说，大部分人的信用情况都被记录在案。这也说明，信用体系越来越完善，咱们更要珍惜自己的信用记录。希望今天说的这些，能帮到正在纠结网上贷款的你，别再乱猜了，把该知道的情况弄明白，才能保护好自己的信用。
