银行要求找担保人是出于什么原因？一文读懂背后的关键原因
你有没有过这样的经历？去银行申请贷款，工作人员告诉你 “需要找个担保人”。这时候心里是不是打鼓：我自己贷款，为啥非要拉上别人？银行这是在折腾人吗？其实啊，银行这么做可不是随便规定的，这里面藏着不少门道。今天咱们就好好聊聊，银行到底为啥非得要担保人。
一、银行的钱也怕 “有去无回”
咱们先换个角度想，要是你把自己的积蓄借给一个不太熟的人，你会怎么做？肯定得打听打听他有没有还钱的本事，信用好不好吧？银行放贷也是一个道理，他们的钱大多来自储户存款，必须得保证能收回来。
那银行怎么判断借款人能不能还钱呢？主要看这几点：收入稳不稳定、有没有固定资产、信用记录好不好。可要是有人刚工作没多久，工资不高；或者自己做点小生意，收入时高时低；再或者之前有过逾期记录，银行就会觉得 “这人还钱有点悬”。这时候，担保人就成了银行的 “定心丸”—— 万一借款人还不上，担保人能顶上。
就像网友小张说的：“我去年想贷款买车，因为刚换工作，收入证明不满半年，银行就让我找个有稳定工作的亲戚做担保。当时还挺不理解，后来才明白，银行是怕我突然没收入了还不上钱。”
二、担保人到底能帮银行做什么？
可能有人会问：“银行直接多考察考察借款人不就行了，为啥非要担保人？” 这就说到担保人的几个关键作用了：
- 增加还款的 “双保险”
借款人要是突然失业、生病，或者生意失败，很可能就还不上钱。这时候担保人就得按合同约定，替借款人还。对银行来说，相当于多了一个 “还款来源”，风险自然就低了。 - 替银行 “盯着” 借款人
担保人一般和借款人关系不错，比如亲戚、朋友、同事。他们肯定不希望借款人逾期，不然自己也得担责任。所以担保人会经常提醒借款人：“该还钱了啊，别忘喽！” 这无形中帮银行监督了借款人。 - 给信用 “加分”
有些刚毕业的学生、自由职业者，信用记录少，银行不好判断。但如果担保人信用好、收入高，比如是国企员工、老师，银行就会觉得 “这人担保的，应该靠谱”，贷款审批也会顺利些。
三、哪些情况银行一定要担保人？
不是所有贷款都要担保人，这几种情况银行大概率会提要求，咱们可以看看下面的对比表：
| 贷款类型 / 情况 | 要不要担保人？ | 常见原因 |
|---|---|---|
| 信用贷款（无抵押） | 可能要 | 没抵押物，银行怕借款人跑路 |
| 借款人收入低 | 很可能要 | 担心还款能力不足 |
| 借款人信用有瑕疵 | 几乎肯定要 | 之前有过逾期，银行不信任 |
| 大额贷款（比如几百万） | 大概率要 | 金额太大，银行怕损失太多 |
| 房贷（有房产抵押） | 一般不要 | 房产可以抵押，银行有保障 |
就像网友王大姐说的：“我儿子刚毕业想贷款创业，银行说他没收入没资产，非让我这个退休教师做担保。我当时还犹豫，后来银行说我有退休金，信用好，担保了才能批。”
四、银行对担保人有啥要求？
不是谁都能当担保人的，银行挑担保人也有标准，主要看这几点：
- 收入得 “扛得住”
银行会查担保人的工资流水、存款，确保他有能力替借款人还钱。比如月收入 5000，要担保每月还 3000 的贷款，银行就觉得 “没问题”；但要是担保人自己还有房贷、车贷要还，可能就通不过。 - 信用不能 “有污点”
担保人要是之前有过信用卡逾期、贷款不还的记录，银行肯定不乐意。毕竟 “连自己信用都保不住的人，怎么担保别人？” - 得是 “靠谱的成年人”
未成年人、精神病人不能当担保人，因为他们没法承担法律责任。另外，像现役军人、公务员，有些银行也会有限制，具体得看银行规定。
五、担保人要担多大责任？
这是很多人最关心的问题。简单说，担保人的责任分两种，咱们得搞清楚：
- 一般责任：借款人实在还不上了，银行先去法院告借款人，拍卖他的资产，还不够的话，才找担保人要。这种责任相对轻一点。
- 连带责任：只要借款人逾期，银行不用找借款人，直接就能让担保人还钱。这种责任重，签字前一定要看清楚合同里写的是哪种！
网友小李就踩过坑：“我帮朋友担保贷款，没看合同就签字了，后来才知道是连带责任。朋友跑路了，银行直接扣了我银行卡里的钱，真是教训啊！” 所以小编建议，签字前一定要问清楚是哪种责任，最好找懂法律的人看看合同。
六、银行这么做，对借款人有好处吗？
可能有人觉得银行找担保人是 “刁难人”，其实对借款人也有好处：
- 提高贷款通过率
本来可能批不下来的贷款，有了担保人帮忙，通过率会高很多。 - 可能拿到更低的利率
担保人资质好，银行觉得风险低，说不定会给借款人优惠点利息。 - 逼着自己按时还款
想到 “不还钱会连累担保人”，借款人一般会更上心，避免逾期影响两个人的信用。
最后，小编想分享个数据：根据某银行的统计，有担保人的贷款，逾期率比没担保人的低 30% 左右。这说明担保人确实能帮银行降低风险。
其实银行要求找担保人，不是故意 “卡” 大家，而是在保护储户的钱，也在帮借款人更顺利地拿到贷款。只是咱们不管是当借款人还是担保人，都得想清楚：自己能不能承担责任？合同条款看明白了吗？别因为抹不开面子就随便签字，毕竟涉及到钱的事儿，谨慎点总没错。希望这篇文章能帮到刚接触贷款的朋友，要是还有不清楚的，欢迎在评论区问我呀！
