离婚时还有房贷的房子咋分？这5点搞懂不吃亏
最近收到不少粉丝私信，问离婚时还在还贷的房子到底该怎么分。这确实是个让人头疼的问题，尤其现在不少夫妻买房时用了网贷凑首付，或者用网贷资金还过房贷。今天咱们就掰开了揉碎了讲讲，这类有贷款的房产到底该怎么分割。文章最后我还准备了3个真实案例，看完您就明白这里边的门道了。
一、离婚分房的基本准则
首先得明确，法院处理这类房产有三个原则：
- 房本登记在谁名下（别小看这个，直接影响分割方式）
- 首付款出资情况（包括网贷转账记录这些关键证据）
- 共同还贷金额（哪怕只有一方工资卡在还贷，也可能算共同还贷）
举个例子，小王婚前用网贷凑了20万首付，婚后两人共同还贷。这种情况，小王需要提供网贷的借款合同和转账记录，证明首付是个人出资。但婚后共同还贷部分，哪怕用的是小王的工资，也属于夫妻共同财产。
二、5种常见情况处理方案
情况1：婚前个人首付+婚后共同还贷
这种情况最常见，处理方法是：
房产归登记方所有，共同还贷及对应增值部分要给对方补偿。计算公式是（共同还贷总额÷总房款）×房屋现值×50%。比如房子买时100万，共同还了30万，现在值200万，补偿金额就是（30/100）×200×50%30万。
情况2：双方共同首付+共同还贷
这种情况最省心，直接按出资比例分割。但要注意：
网贷资金如果用于首付，必须能证明是共同借款。比如用夫妻双方身份申请的网贷，或者有书面约定。
情况3：父母出资首付
这里要分三种情况：
① 婚前父母给子女买房→视为个人财产
② 婚后父母部分出资→默认赠与夫妻双方（除非有特殊约定）
③ 父母用网贷给的首付→需要提供完整的资金流水证明
情况4：涉及网贷资金
重点来了！现在很多夫妻会用网贷凑首付或还房贷，这里要注意：
• 网贷发生在婚前→属于个人债务
• 网贷用于婚后共同生活→算共同债务
• 用网贷还房贷→需要留存转账记录和借款合同
情况5：房产证有第三人名字
比如加了父母或子女名字，这种情况要先析产再分割。特别提醒：
如果当初用网贷时让第三方做了担保，离婚时担保关系不会自动解除，这点很多人会忽略。
三、必须注意的3个雷区
- 雷区1：私自转移还贷账户
有些朋友离婚期间会把工资转到新账户，继续单独还贷。但这样做可能导致法院认定你恶意转移财产。 - 雷区2：忽略网贷债务认定
以为用自己手机申请的网贷对方不知情就不用分担？大错特错！只要资金用于共同生活，就算共同债务。 - 雷区3：轻信口头约定
"你先还贷，离婚后我补给你"这种话千万别信，必须白纸黑字写进离婚协议，最好做公证。
四、实战案例解析
案例1：用网贷装修引发的纠纷
张女士离婚时才发现，前夫用网贷借了15万装修婚房。法院认定这是用于共同生活，判决双方各承担7.5万债务。这个案例提醒我们：装修费用也算房屋增值部分。
案例2：借名买房埋隐患
李先生用弟弟名义申请房贷享受优惠利率，离婚时差点失去房产。幸亏保留了所有还款记录和书面协议，经过半年诉讼才要回房子。
案例3：网贷还贷被追责
王先生用某网贷平台资金提前还了20万房贷，离婚时对方不认账。幸亏他保存了银行流水和网贷资金流向证明，最终这20万被认定为共同还款。
五、专业律师建议
处理这类纠纷，记住这4步：
1. 收集所有购房合同、贷款合同、还款记录
2. 梳理网贷资金流向，做好截图备份
3. 对房产现值做专业评估（别自己瞎估）
4. 咨询专业家事律师，别省那点咨询费
最后提醒大家，民法典第1087条明确规定，离婚时夫妻共同财产协议不成时，法院会按照照顾子女、女方和无过错方的原则判决。所以遇到这类问题，既要讲法理，也要讲策略。
