贷款买车必须抵押绿本吗？一文搞懂车贷抵押规则

贷款买车是否需要抵押绿本一直是购车者关注的重点。本文详细分析银行、汽车金融、网贷平台的不同要求，解释绿本抵押的底层逻辑，并提醒购车者注意合同细节、解押流程等关键问题，帮你避开车贷中的"坑"。

一、绿本到底是什么？为啥车贷总要提它

说到贷款买车，老司机们总提到"绿本抵押"，这个绿色的小本子其实是机动车登记证书。它就像房子的房产证，记录着车辆的"身份信息"和所有权变更记录。

这里有个冷知识：刚买的新车其实是没有绿本的！4S店办完上牌手续后，绿本会通过邮寄方式送达，这个过程大概需要7-15个工作日。这时候可能有朋友要问："那提车当天办贷款怎么办？"其实银行会先做预审，等绿本到了再补交抵押手续。

二、不同贷款渠道的抵押规则大不同

1. 银行车贷：多数要押绿本

以四大行的车贷政策为例：

• 工行/农行：强制抵押绿本
• 建行：信用贷可不抵押
• 中行：贷款超20万必须抵押

不过最近我发现个新趋势，部分银行推出信用分期产品，只要征信良好，最高能贷车价60%不押绿本。

2. 汽车金融公司：灵活度更高

像大众金融、丰田金融这些厂家系机构，通常分两种情况：

1. 分期方案：必须抵押绿本
2. 融资租赁：绿本归公司所有

不过要注意！有些销售会把融资租赁包装成贷款，这种模式后期过户特别麻烦，签合同前一定要看清文件抬头。

3. 网贷平台：两极分化严重

最近帮粉丝整理数据时发现：

• 头部平台（年放款超50亿的）：80%要求抵押
• 中小平台：主打"不押证"但利息高

这里提醒大家，有些宣称"不押绿本"的平台，可能在合同里藏着车辆抵押登记条款，本质上还是变相抵押。

三、抵押绿本背后的底层逻辑

银行要求抵押绿本，说到底是为了控制风险。根据银保监会数据，抵押车辆的不良率比信用车贷低37%。不过这里有个误区：抵押≠质押，绿本抵押后车还是可以正常开的。

那为什么有些机构不押绿本呢？说白了就是利息里已经包含风险溢价。比如某网贷平台的车贷利率比银行高4-6%，这部分差额就是用来覆盖潜在坏账的。

四、过来人的血泪经验总结

1. 必须确认的合同细节

• 抵押登记是否上征信（影响后续贷款）
• 解押是否需要额外费用
• 能否提前还款（部分机构收3%违约金）

2. 解押流程避坑指南

去年陪朋友办解押，结果跑了三趟才办成。这里总结正确步骤：

1. 结清后7个工作日内拿回绿本
2. 带着贷款结清证明去车管所
3. 填写《机动车抵押登记/质押备案申请表》
4. 特别注意：必须本人办理！

3. 特殊情况处理方案

如果遇到机构倒闭（这两年真不少见），可以：

• 通过12378银保监投诉热线维权
• 持法院判决书单方申请解押
• 实在找不到对接人，去车管所查原始抵押记录

五、终极选择建议

根据最近半年的市场调研，给出不同人群的推荐方案：

人群	建议渠道	抵押要求	平均利率
公务员/国企员工	银行信用贷	不抵押	3.8%-5.5%
私企上班族	汽车金融	需抵押	5.8%-8%
征信有瑕疵	厂家贴息方案	必须抵押	0%-3.99%

最后唠叨句掏心窝的话：能不抵押尽量别抵押，现在很多银行都有信用卡分期购车业务，既不影响绿本，利率还比车贷低。不过具体怎么选，还是要根据自己实际情况来定，毕竟适合的才是最好的！