农村房子怎么贷款？手把手教你宅基地抵押贷款全流程

最近收到好多老乡私信问宅基地贷款的事，说实话刚开始我也纳闷，农村自建房真能抵押贷款？查了三天政策文件、跑了五家银行网点，终于摸清了门道。原来从2019年新土地管理法实施后，全国33个试点地区确实开放了农房抵押。不过要注意必须同时满足五个条件：产权清晰、有集体土地使用证、房屋评估达标、贷款用途合规、所在地区在试点名单里。下面我就把整个办理流程掰开了揉碎了讲，特别是银行不会明说的那些隐形门槛，看完至少能帮你少跑三趟冤枉路。

一、政策放开背后的逻辑

以前农村房子不能抵押，说白了就是产权问题。现在试点地区搞"三权分置"，把宅基地资格权、使用权、房屋所有权分开处理。像浙江义乌的王大姐，去年就用自家三层小楼抵押了80万搞民宿装修，关键是她家房子有政府发的不动产权证，这才是能贷款的核心。

必须准备的三大材料

• 集体土地使用证（红本原件）
• 房屋测绘报告（要找有资质的机构）
• 村委会同意抵押证明（记得盖骑缝章）

二、办理流程中的隐藏关卡

你以为材料齐全就能办？太天真了！安徽老张去年就栽在评估环节，他家房子市场价能值60万，但银行只认成本重置法评估，最后只贷到28万。这里要划重点：

1. 先到当地不动产登记中心查试点名单
2. 找银行指定的评估公司（别自己乱找）
3. 贷款用途证明要具体到项目预算

各家银行政策差异表

三、这些坑千万别踩

上周听说隔壁村有人被中介骗了，说是能办"非试点地区贷款"，结果收了3万手续费跑路了。记住：

• 不在试点名单的县市绝对办不了
• 抵押期间翻建房屋要重新审批
• 逾期超过3个月可能被司法拍卖

四、过来人的实战建议

跟浙江的民宿老板老李聊过，他建议在签合同前一定要确认还款方式。有些银行要求等额本息，这对搞种植养殖的老乡压力太大。最好选按季付息到期还本，等农产品卖了再还本金。

"我当时带着土地证、建房审批表、评估报告，还有民宿的营业执照，银行信贷员当场就说材料是他见过最全的，两周就放款了。"——浙江丽水 李建军

最后提醒大家，虽然政策开了口子，但宅基地抵押终究有风险。要是实在拿不准，可以考虑"合作社担保贷款"或者"土地经营权抵押"，这些方式更灵活。有具体问题欢迎留言，下期我们讲讲没有抵押物怎么申请助农贷。