先息后本和等额本息哪个更划算？3分钟搞懂网贷还款方式选择技巧！

网贷选错还款方式可能让你多花上万利息！很多老铁在申请贷款时，都会纠结选"先息后本"还是"等额本息"。其实这两种方式就像吃火锅选鸳鸯锅还是九宫格——各有各的适用场景。今天咱们用大白话掰开了揉碎了讲，从资金利用率、还款压力、利息成本三个维度深度对比，再教你3个万能公式快速判断哪种方式更适合自己。文末还有实测案例，手把手教你算清这笔账！

一、先息后本VS等额本息的核心差异

• 每月只还利息（比如借10万月还500）
• 最后一期还本金+当月利息
• 前期压力小，但总利息可能更高

• 每月还固定金额（比如月供3000）
• 包含部分本金和利息
• 总利息相对较低，但前期压力大

二、5个关键指标深度对比

1. 资金利用率大PK

   老王开餐馆需要周转20万，如果选先息后本，前11个月都能用满20万资金进货；而选等额本息的话，每月要还1.8万，实际可用的资金每月都在减少。

2. 总利息成本对比

   以借款10万、年利率12%、1年期为例：

   

   还款方式	总利息	月供金额
   先息后本	1.2万元	1000元/月
   等额本息	6618元	8884元/月

   看到没？等额本息省了将近一半利息，但月供压力是前者的8倍多！

3. 提前还款的隐藏门道

   如果准备半年后提前结清：

   • 先息后本已还利息6000元
   • 等额本息已还利息约4000元
   这时候等额本息反而更划算，因为前期还的本金更多。

三、3种情况闭眼选方案

1. 短期周转选先息后本：比如季度性囤货、3个月内项目回款，利用资金占用优势赚取差价。
2. 长期借款选等额本息：特别是超过2年的贷款，虽然前期压力大，但能省下利息够买部新手机。
3. 收入波动大选组合拳：前6个月先息后本过渡，资金回笼后转等额本息，灵活应对经营风险。

四、这些坑千万别踩！

某网友选先息后本借30万做生意，结果到期还不上本金被迫续贷，多付了2万手续费。这里提醒大家：

• 先息后本到期前要备好本金
• 等额本息前半年退贷要收违约金
• 注意有些平台的实际利率藏猫腻

五、终极决策公式

记住这个万能判断法：
预期收益率＞贷款利率：选先息后本
预期收益率＜贷款利率：选等额本息

比如你借钱的利率是12%，但投资回报能达到15%，那就该选先息后本；要是钱只是存银行吃3%利息，那果断选等额本息更划算。

最后提醒各位老铁，没有绝对完美的还款方式，关键看你的资金使用计划和风险承受能力。建议用网贷平台自带的计算器多试算几种情况，或者直接找信贷经理要还款计划表。记住，适合自己的才是最好的选择！