自建房能抵押贷款吗？一文看懂申请条件和流程！

最近不少朋友在后台问我，自家盖的房子能不能用来抵押贷款？这个问题看似简单，实际藏着不少门道。今天我就结合银行政策和实际操作经验，帮大家梳理自建房抵押的可行性、具体申请条件、常见被拒原因以及避坑指南。重点会讲到农村自建房和城市自建房的区别，还有银行最看重的三个关键证明，准备贷款的朋友记得做好笔记！

一、自建房抵押贷款的真实情况

先给个准话：有产权证的自建房确实可以抵押，但具体能贷多少、怎么贷，这里面学问就大了。我上周刚帮老家亲戚办完抵押，整个过程真是跌宕起伏...

1. 农村自建房 VS 城市自建房

• 农村宅基地房：需要集体土地使用证+规划许可证，有些地方还要村委会出证明
• 城市自建房：必须持有国有土地使用证和房产证，缺一不可

2. 银行最看重的三大证明

1. 合法产权证明（红本最关键）
2. 房屋评估价值（别自己瞎估算）
3. 借款人还款能力（流水比抵押物更重要）

二、手把手教你准备材料

上周陪朋友去银行咨询，客户经理掏出整整两页A4纸的清单，我挑重点给大家划出来：

必备材料清单

• 身份证+户口本（婚姻证明别忘带）
• 房产证原件（有抵押记录的要解押证明）
• 近半年银行流水（月收入要覆盖月供2倍）
• 房屋评估报告（要找银行指定机构）

这里有个坑要提醒：很多自建房没有正式评估报告，这种情况可以找本地房产中介做预评估，心里先有个底。

三、贷款流程全解析

1. 预审资质（先查征信别白跑）
2. 房屋评估（别心疼评估费）
3. 准备材料（按清单逐项核对）
4. 面签合同（重点看利率和违约金）
5. 抵押登记（7个工作日内完成）

最近遇到个真实案例：王先生在县城有套估值80万的自建房，最后只批了45万额度。为什么？因为银行还要看区域风险系数和房屋变现能力。

四、这些情况绝对贷不下来

• 小产权房（没有红本免谈）
• 违规加盖（超建面积直接Pass）
• 房龄超20年（部分银行放宽到25年）
• 抵押物在偏远地区（银行要考虑处置成本）

五、专业人士的四个建议

1. 提前半年养好流水（临时存大额没用）
2. 比较3家以上银行（利率能差1-2个点）
3. 考虑民间机构（应急可用但利息高）
4. 做好B计划（万一被拒要有备选方案）

最后说个冷知识：部分农商行对本地自建房更友好，他们有自己的评估体系，贷款成数可能比大银行高10%-15%。

六、常见问题答疑

Q：只有土地使用证能贷吗？
A：这种情况建议走信用贷款，或者找接受"房地分离"抵押的机构。

Q：抵押后还能继续居住吗？
A：当然可以！只要按时还款，房子还是你的。

看到这里，相信大家对自建房抵押贷款已经有了全面认识。如果还有疑问，欢迎在评论区留言，看到都会回复。下期我们聊聊"抵押贷款被拒的六大隐藏雷区"，记得关注哦！