网贷年利率超过多少算违法？这3个红线必须知道
最近很多粉丝私信问我，网贷平台的年利率到底多少算违法？今天咱们就掰开了揉碎了好好讲讲，特别是那些藏在合同里的小字条款，稍不注意就可能踩坑！我专门查了最新司法解释，发现这里头有3个关键数字必须记牢，尤其最后那个数字，很多平台都在悄悄突破...
一、法律划定的生死线：24%和36%
说到网贷利率合法性，咱们得先搞懂这两个神奇数字：
- 24%：这是司法保护的利率上限，超了法院可不帮追债
- 36%：超过这个数就是实打实的高利贷，多付的钱能要回来
举个例子，小王在某平台借了1万，合同写着年利率28%。如果闹到法院，平台最多只能主张24%的利息，剩下4%的利息法院根本不认。要是利率飙到38%，那超过36%的部分小王还能起诉追回！
二、最新司法解释的"隐藏公式"
2020年8月最高法出了新规，引入LPR四倍利率的概念。具体怎么算呢？
- 每月20号查看央行公布的1年期LPR
- 乘以4就是司法保护上限
- 现在大概在15.4%左右浮动
注意！这个标准主要适用民间借贷，而持牌金融机构的网贷产品可能不受此限制。不过现在很多法院判例已经开始参照执行，所以超过15.4%的网贷真的要小心！
三、实际利率的3大计算陷阱
很多平台会用这些套路迷惑你：
- 日利率障眼法：把0.05%日利率说成年利率18%，其实算上复利远不止
- 手续费障眼法：表面利率12%，加上服务费实际可能超30%
- 等本等息陷阱：每月还固定本金利息，真实利率直接翻倍
教大家个绝招：用手机计算器的IRR函数，把每期还款金额输进去，马上算出真实年利率！有粉丝实测某平台标称18%的贷款，实际利率竟然达到28.7%...
四、遇到高利贷怎么办？
别慌！这三步操作要记牢：
- 立即停止还款并保留所有合同证据
- 向当地银保监会或金融办投诉举报
- 通过法院主张返还超额利息
上个月刚有个案例，李女士通过诉讼成功要回多付的2.3万利息。记住诉讼时效是3年，发现被坑要尽早行动！
五、这些情况不受利率限制
特别注意！以下两类贷款可能突破利率限制：
- 持牌消费金融公司的贷款产品
- 银行信用卡分期业务
不过现在监管越来越严，很多平台也开始主动下调利率。最近某头部网贷平台就把最高利率从35.99%降到24%，看来合规化是大势所趋。
总结来说，判断网贷利率是否合法要三步走：先看是否超过LPR四倍，再查是否突破24%司法保护线，最后严防36%高利贷红线。遇到拿不准的情况，赶紧拨打12378金融投诉热线咨询。觉得有用记得收藏转发，说不定能帮朋友避免几十万的损失！
