贷款利息计算方法怎么分还款方式算？
贷款还款，方式不止一种。不同的方式，利息算出来差得可不少。刚接触贷款的朋友，肯定会晕：到底哪种方式适合自己？每种方式的利息又是咋算的？别着急，小编这就带你一步步理清楚，看完你就明白了。
先说说最常见的两种：等额本息和等额本金
贷款市场里，等额本息和等额本金是最常听到的词。这俩名字挺像，但计算方式和结果大不一样。
啥是等额本息？简单说，就是每个月还的钱一样多。不管是第一个月还是最后一个月，还款金额固定。那利息怎么算进去的？其实是前期还的利息多、本金少，越往后，本金占比越来越大，利息越来越少。
举个例子吧：假设贷款 100 万，年利率 5%，分 30 年还。
- 每月还款金额固定为 5368 元左右
- 第一个月：利息大概 4167 元，本金 1201 元
- 第二个月：利息稍减，本金稍增，总金额还是 5368 元
那等额本金呢？它是每个月还的本金一样多，利息根据剩余本金来算。所以每个月的还款金额会越来越少。
还是上面的例子，100 万，年利率 5%，30 年：
- 每月固定还本金 2778 元（100 万 ÷360 个月）
- 第一个月利息：100 万 ×5%÷12≈4167 元，总还款 6945 元
- 第二个月利息：（100 万 - 2778 元）×5%÷12≈4156 元，总还款 6934 元
- 越往后，总还款额越来越低
这两种方式，哪种利息更少？肯定是等额本金。还是上面的例子，30 年下来，等额本息总利息约 93 万，等额本金约 75 万，差了 18 万左右。但等额本金前期还款压力大，第一个月要还 6900 多，等额本息才 5300 多。
除了这两种，还有哪些还款方式？
可能有人会问，有没有更灵活点的？当然有，比如先息后本。
先息后本，就是每个月只还利息，到期一次性还本金。听起来挺轻松？比如贷款 10 万，年利率 6%，分 1 年还：
- 每个月还利息：10 万 ×6%÷12=500 元
- 最后一个月还 10 万本金 + 500 元利息，总共 100500 元
这种方式适合短期周转，比如做生意的朋友，前期资金紧张，先还点利息压力小。但长期用这种方式，总利息会比等额本息还高，因为本金一直没减少，利息始终按全额算。
还有一种叫到期还本付息，就是借多久，到期一次把本金和利息全还了。比如借 10 万，年利率 6%，借 1 年，到期就还 10 万 + 6000 元 = 106000 元。这种一般只适用于 1 年以内的短期贷款，金额也不会太大。
不同还款方式，表格对比更清楚
| 还款方式 | 每月还款特点 | 总利息高低 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 金额固定 | 较高 | 收入稳定、不想操心的上班族 |
| 等额本金 | 逐月递减 | 较低 | 收入较高、能承受前期压力，或打算提前还款的人 |
| 先息后本 | 每月只还利息，到期还本金 | 很高 | 短期周转、有稳定现金流的生意人 |
| 到期还本付息 | 到期一次性还清 | 高 | 1 年内短期借款，资金能快速回笼的人 |
看了这个表，是不是清晰多了？选哪种方式，得结合自己的收入情况、贷款期限来定。
提前还款的话，哪种方式更划算？
很多人还会考虑提前还款。那提前还的话，哪种方式更合适？
如果是等额本息，前期还的利息多，本金少。比如还了 5 年，可能大部分还的是利息，本金没减多少。这时候提前还款，省的利息有限。
等额本金呢，前期还的本金多，剩余本金少。如果提前还款，能省下不少后续利息。所以打算提前还款的朋友，选等额本金可能更划算。
但要注意，有些银行提前还款要收违约金，有的是剩余本金的 1%，有的是几个月的利息。签合同前一定要问清楚，不然省的利息还不够交违约金，就不划算了。
小编的一点个人看法
其实没有绝对好的还款方式，只有适合自己的。收入不高，怕压力大，等额本息就挺好，每个月固定金额，好规划。收入不错，想省点利息，等额本金更合适。
还有啊，别觉得算利息麻烦，自己算一遍心里才踏实。现在网上有很多贷款计算器，输入本金、利率、期限和还款方式，结果马上就出来，很方便。
最后说个数据吧，根据行业统计，选择等额本息的人占了 70% 以上，可能还是因为它简单、压力平均。但小编觉得，如果你有提前还款的打算，多花点时间了解等额本金，说不定能省不少钱呢。希望这些能帮到你。
