个人小额贷款计算方式中，提前还款怎么算才划算
手里有了点闲钱，想着把之前借的小额贷款提前还了，能省点利息，可又怕算不清楚到底能省多少，甚至还可能亏了？这估计是很多朋友都遇到过的难题吧。今天小编就来好好说说，个人小额贷款提前还款到底怎么算才划算，看完你就明白了，一起往下看吧！
一、提前还款前，得先搞懂贷款合同里的这些门道
想提前还款，可不能脑子一热就去办，得先把当初签的贷款合同翻出来看看。这里面有几个关键点得注意。
1. 有没有提前还款违约金？
很多小额贷款机构会在合同里写明，提前还款要收违约金。这违约金怎么算呢？有的是按剩余本金的 1%-3% 收，有的是收几个月的利息。比如你剩 5 万块没还，违约金按 2% 算，那就要多交 1000 块。要是违约金太高，说不定提前还款省的利息还不够交违约金的，那可就不划算了。
2. 还款方式是哪种？
小额贷款常见的还款方式有等额本息和等额本金，这两种方式提前还款，能省的利息可不一样。等额本息前期还的利息多、本金少，要是还了大半时间再提前还，其实省不了多少利息；等额本金呢，前期还的本金多，利息少，相对来说提前还款能省得更多一点。
有人可能会问，那我怎么知道自己的还款方式是哪种？很简单，看看每个月的还款额就知道了，每月还的一样多就是等额本息，越还越少就是等额本金。
二、提前还款的两种常见计算方式，差别可不小
搞清楚合同里的规定后，就得算算提前还款到底能省多少钱了。一般来说，有两种计算方式。
1. 按剩余本金计算利息
这种方式比较常见，就是你提前还了一部分本金后，剩下的利息就按剩余的本金来算。比如你贷了 10 万，年利率 6%，分 3 年还，已经还了 1 年，还剩 7 万块本金没还。要是这时候提前把 7 万还了，那之后的利息就不用算了，能省的利息就是 7 万 ×6%×2 年 = 8400 元（这只是大概算的，实际可能因为每月还款，剩余本金会少一点）。
2. 按已还期数和剩余期数分摊利息
有些机构不是按剩余本金算，而是把总利息分摊到每个月，提前还款的话，已经还的利息不退，没还的利息还要照付一部分。这种方式下，提前还款省的利息就少多了。比如总利息是 1.8 万，分 36 期，每期还 500 利息。还了 12 期后提前还款，可能还要付剩余 24 期里一半的利息，也就是 6000 元，那实际省的利息就只有 1.8 万 - 6000-6000=6000 元，比按剩余本金算少多了。
给大家整个表格对比下，更清楚：
| 计算方式 | 提前还款时利息计算 | 能省的利息多少 | 适合提前还款的时间 |
|---|---|---|---|
| 按剩余本金 | 只算剩余本金的利息 | 较多 | 还款前期 |
| 按分摊利息 | 需付部分未还利息 | 较少 | 还款后期 |
三、哪些情况提前还款划算，哪些情况不划算？
不是所有时候提前还款都划算，得看具体情况。
1. 这些时候提前还款很划算
- 贷款年利率比较高，比如超过 8%，这时候手里有钱提前还了，省的利息会比较多。
- 刚贷没多久，还在还款前期，尤其是等额本息的，这时候提前还能省不少利息。
- 没有违约金，或者违约金很低，这种情况肯定要提前还。
有位网友分享说：“我之前贷了 5 万，年利率 9%，分 2 年还，还了 3 个月就提前还了，违约金才 200 块，算了下省了差不多 4000 块利息，太值了。”
2. 这些时候最好别提前还款
- 已经还了大半时间的贷款，这时候剩下的利息不多了，提前还省不了多少。
- 违约金很高，比如超过剩余本金的 5%，这时候可能还不如慢慢还。
- 手里的钱有更好的理财渠道，比如能拿到 10% 以上的收益，那还不如不提前还款，用这笔钱去理财。
小编有个朋友就犯过这错，他的贷款还有半年就还完了，剩的本金不多，结果非要提前还，还交了几百块违约金，最后一算，省的利息还没违约金多，后悔死了。
四、提前还款的具体步骤，一步步照着做就行
想好了要提前还款，那就按这几步来办，准没错。
- 打电话给贷款机构，问清楚提前还款的具体要求，比如要不要提前申请，需要什么材料。
- 计算一下提前还款能省多少钱，包括要交的违约金，看看到底划不划算。
- 准备好钱，按机构要求的时间和方式还款，一般可以转账或者去柜台还。
- 还款后，一定要索要还款证明，并且确认贷款已经结清，别留下什么后遗症。
有人可能会问，能不能只提前还一部分，不是全部还完？当然可以，很多机构都支持部分提前还款，还的时候可以选择缩短还款期限，或者减少每月还款额，大家可以根据自己的情况选。
五、一些过来人的经验，听完少走弯路
最后，给大家分享几个过来人的经验，都是实打实的教训和心得。
- 贷完款后，最好把还款计划表存好，上面会写清楚每个月还多少本金和利息，这样想提前还款时，自己就能大概算出来。
- 提前还款前，多打几个电话问问客服，把各种费用问清楚，别嫌麻烦，不然可能会被坑。
- 如果是等额本息的贷款，最好在还款期限的前 1/3 时间内提前还，这时候最划算；等额本金的话，在前 1/2 时间内提前还都还行。
说到底，个人小额贷款提前还款划不划算，关键还是得算清楚账，看看省的利息能不能覆盖违约金，以及自己的资金有没有更好的用途。要是你实在算不明白，也可以找身边懂金融的朋友帮忙看看，或者多咨询几家机构对比一下。希望这篇文章能帮到你，祝大家都能把钱花在刀刃上，省到就是赚到！
