新房贷款额度不够买不了房怎么办
好不容易看中了一套房，交了定金，结果银行说贷款额度不够，差了好几万，这可咋整？这种事不少新手都遇到过，别急，今天就跟大家聊聊，额度不够的时候该从哪些地方想办法，都是实实在在能用的招。
先弄明白，银行是按啥算额度的？
有人会问，我月薪一万，为啥银行只肯贷 80 万？其实银行有自己的算法，主要看这几点：
- 收入流水：一般要求月供不超过月收入的 50%，比如月入 1 万，月供最多 5000，按 30 年贷款算，额度大概就在 80 万左右（利率按 4.2% 算）。
- 征信情况：有逾期记录的话，银行可能会降低额度，甚至直接拒贷。
- 首付比例：首付给得越多，银行觉得风险越小，愿意批的额度可能更高。
- 房屋估值：银行会给房子估价，贷款额度通常不超过估值的 70%-80%，要是估价低于成交价，额度自然就少了。
打个比方，你买的房子 150 万，首付准备 30 万，想贷 120 万，但银行估房价只有 140 万，最多贷 112 万，这就差了 8 万。这种情况，就得想办法补差额了。
最简单的招：多凑点首付
首付不够，贷款额度又差一截，最直接的就是多交首付。但钱从哪来呢？
- 跟家人朋友借：别觉得不好意思，买房是大事，很多人都是这么过来的。记得写个借条，亲兄弟明算账，免得以后有矛盾。
- 用公积金余额：如果公积金里有几万块，有些城市支持提取出来补首付，具体可以打 12329 问问当地政策。
- 推迟买房时间：再攒半年钱，每个月多存点，说不定就能凑够了。有位朋友本来差 5 万，硬是省吃俭用 3 个月，加上年终奖，刚好补上。
有人担心，多交首付会不会影响生活？其实首付多交 10 万，贷款就少 10 万，30 年下来能省好几万利息，长远看更划算。
提高贷款额度的 3 个实用方法
要是首付实在凑不齐，试试从提高贷款额度入手，这几点亲测有效：
- 增加共同借款人
已婚的可以把配偶加进来，未婚的可以找父母做共同借款人，两个人的收入加起来，银行批的额度就可能更高。比如你月入 8000，父母月入 5000，联合起来月供能承受的额度就从 4000 变成了 6500，贷款额度自然上去了。
不过要注意，共同借款人的征信也得没问题，不然可能帮倒忙。
- 优化个人资质
- 清理信用卡负债：信用卡欠太多，银行会觉得你还款能力弱。可以先把大额欠款还了，再去申请贷款。
- 提供额外资产证明：有存款、理财、车产这些，都可以复印给银行，证明自己有实力还款，额度可能会提高。
- 换家银行试试：不同银行的审核标准不一样，这家银行给的额度低，说不定另一家更宽松。小编有个朋友，在 A 银行只能贷 90 万，换了 B 银行，因为有 50 万理财在该行，直接批了 110 万。
- 延长贷款期限
同样贷 100 万，贷 20 年每月要还 6000 多，贷 30 年每月只还 4800 左右。期限拉长了，月供压力小，银行可能愿意批更高的额度。但要知道，期限越长总利息越多，适合暂时资金紧张，长期有还款能力的人。
特殊情况：这些办法也能试试
有时候会遇到一些特殊情况，比如差的钱不多，或者收入不稳定，这时候可以这样做：
- 申请组合贷款：公积金贷款额度不够，剩下的部分用商业贷款补上。比如公积金能贷 60 万，还差 40 万，就再申请 40 万商贷，比纯商贷利息低。
- 找开发商协商：有些开发商有合作的金融公司，可以办理 “首付贷”，但这种利息通常比较高，要算清楚成本再决定。
- 降低购房标准：如果差的钱实在太多，也可以考虑面积小一点、地段稍偏的房子，先上车再说，以后有条件了再换大的。
给大家看个表格，不同差额对应的解决办法，可以对号入座：
| 差额金额 | 推荐解决办法 | 适合人群 |
|---|---|---|
| 1-5 万 | 借亲友钱、提取公积金 | 短期周转困难 |
| 5-10 万 | 增加共同借款人、换银行 | 收入尚可，资质不错 |
| 10 万以上 | 延长贷款期限、降低购房标准 | 资金缺口大，短期难以补足 |
最后想说点实在的，贷款额度不够是很常见的问题，别因为这个就放弃买房的计划。关键是先搞清楚自己差在哪，再针对性地想办法。多跑几家银行，多问几句政策，可能就有意外收获。根据去年的数据，有 30% 的人通过增加共同借款人或换银行，成功拿到了足够的额度。所以啊，办法总比困难多，只要肯琢磨，大多都能解决。希望这些经验能帮到正在看房的你，早日买到满意的房子。
