有负债还能贷款吗？负债率多少不影响？3个获批关键讲清楚

手里有几张信用卡还没还清，网贷也还有两笔在还，最近想给家里换辆代步车，去银行问贷款的事，工作人员说要查负债情况，心里一下子就慌了 —— 有负债的话，到底还能不能贷款啊？其实像这样的情况，我们身边真不少见。有人可能是因为装修房子欠了钱，有人是每个月要还房贷，这时候突然有急用钱的地方，就特别怕因为已有负债被银行拒之门外。今天小编就来好好说说这个事，有负债到底能不能贷款，负债率多少才不影响审批，还有 3 个能提高获批几率的关键，咱们一个个讲清楚。
? 有负债就不能贷款了吗？
很多朋友觉得，只要自己有负债，贷款肯定就批不下来，其实不是这样的。银行和贷款机构看的不只是你有没有负债，而是你的负债是不是在合理范围内，以及你有没有能力按时还款。比如说，你每个月收入 1 万块，每个月要还的贷款和信用卡账单加起来是 3000 块，那剩下的 7000 块足够覆盖新的贷款还款，这种情况贷款获批的可能性就很大。但要是你每个月收入 5000 块，已经有 4000 块的负债要还，这时候再去申请贷款，银行就会担心你有没有能力承担新的还款压力，审批的时候就会更严格。
那为什么有的朋友明明有负债，贷款还是能批下来呢？这就涉及到贷款机构的审核逻辑了。他们主要想知道，你是不是一个 “有借有还” 的人。如果你之前的贷款和信用卡都能按时还款，没有逾期记录，就算有负债，也能让贷款机构看到你的还款意愿和能力。相反，要是你有过逾期记录，哪怕现在负债不多，贷款机构也会犹豫，怕你这次也不能按时还款。
? 负债率多少才不会影响贷款？
既然负债不一定影响贷款，那负债率多少才是安全的呢？一般来说，银行会把负债率控制在 50% 以内，有些严格的机构可能会要求在 30% 以内。这里说的负债率，简单来说就是你每个月要还的钱除以你的月收入。比如说，你月收入 8000 块，每个月要还的贷款和信用卡最低还款加起来是 3000 块，那你的负债率就是 3000÷8000=37.5%，这种情况申请贷款通常问题不大。
但要注意，不同的贷款类型，对负债率的要求可能不一样。像房贷这种大额贷款，银行的要求会更严格，可能会把负债率控制在 40% 以内，因为房贷还款期限长，银行要考虑长期的还款风险。而一些小额消费贷，对负债率的容忍度可能会高一些，有的甚至能接受 60% 以内的负债率。
还有一种情况，就是你的负债虽然看起来比例高，但都是一些良性负债，比如正在还的房贷，或者是已经还了很多期的车贷，这些负债因为有资产作为支撑，贷款机构可能会适当放宽对负债率的要求。相反，如果你的负债大多是信用卡套现、高利息网贷这些，就算负债率在 50% 以内，也可能会被拒贷。
? 3 个获批关键，帮你提高贷款成功率
知道了负债不一定影响贷款，也清楚了负债率的大致范围，接下来这 3 个获批关键，大家一定要记好，能帮你大大提高贷款成功率。
第一个关键是优化个人征信。贷款机构在审核的时候，最先看的就是个人征信报告。如果征信上有逾期记录，特别是近两年内有连续 3 次或累计 6 次的逾期，那基本就和贷款无缘了。所以在申请贷款前，最好先自己查一下征信报告，看看有没有逾期记录，如果有，一定要及时还清欠款，并跟贷款机构说明情况。另外，征信报告上的查询记录也很重要，要是短期内有很多次贷款审批、信用卡审批的查询记录，贷款机构会觉得你很缺钱，还款能力可能有问题，也会影响审批。所以在申请贷款前的 3-6 个月，最好不要频繁申请信用卡或其他贷款。
第二个关键是降低当前负债率。如果你的负债率已经超过了贷款机构的要求，那在申请贷款前，就得想办法降低负债率。最简单的方法就是提前还清一部分欠款，比如把额度高、利息高的网贷先还了，或者把信用卡账单还一部分，减少每月的还款金额。另外，也可以尝试申请账单分期，把一个月的大额还款分成几个月来还，这样能降低每个月的还款压力，从而降低负债率。不过要注意，账单分期虽然能降低当月负债率，但会产生手续费，大家要根据自己的情况选择。
第三个关键是选择合适的贷款产品和机构。不同的贷款产品和机构，对负债的要求不一样。如果你的负债比较高，征信也不是特别好，可以试试申请一些门槛较低的贷款产品，比如银行的消费贷、小额贷款公司的贷款等。另外，一些互联网金融平台的贷款产品，审核相对宽松，对负债的容忍度也比较高，大家也可以了解一下。不过要注意，这些平台的贷款利息可能会比银行高，所以在申请的时候，一定要算清楚利息，避免给自己带来更大的还款压力。
? 不同场景下的贷款小技巧
除了上面说的 3 个关键，在不同的贷款场景下，还有一些小技巧能帮你提高获批几率。
如果是想申请房贷，那除了要注意负债率和征信外，还要准备足够的首付。首付比例越高，贷款金额就越少，每月的还款压力也越小，贷款机构也会更愿意批贷。另外，申请房贷时，银行还会看你的银行流水，所以在申请前的半年内，要保持稳定的收入流水，尽量不要有大额的转出或转入，让银行相信你有稳定的还款能力。
如果是想申请车贷，那可以选择厂家金融贷款。很多汽车品牌都有自己的金融公司，这些公司的车贷产品，对负债的要求相对宽松，审批速度也快，有时候还会有利率优惠。不过在申请的时候，要注意看清楚合同里的手续费、违约金等条款，避免被套路。
如果是想申请经营贷，那就要准备好营业执照、经营流水、场地证明等资料，让贷款机构看到你的生意处于正常经营状态，有稳定的收入来源，这样就算有一定的负债，也更容易获批。