买房贷款到底抵押什么？这些关键点不看就亏大了！

正准备贷款买房的朋友注意了！今天咱们唠唠「买房贷款抵押」那些门道。很多人以为只要签了合同就能放款，结果被银行拒贷才发现自己踩了坑。究竟抵押物怎么选、材料要准备啥、银行和网贷平台要求有啥不同？别急，我整理了超全避坑指南，手把手教你搞懂抵押贷款里的弯弯绕绕，尤其要留意第三类抵押物，九成人都不知道还能这么操作！

一、房贷抵押的三大核心要素

说到抵押贷款啊，可能有人会问：「我明明用房子贷款，为啥还要抵押？」这里要敲黑板了！银行要求抵押其实是双重保险，既保障资金安全，也降低咱们的违约风险。主要涉及三个关键点：

• 1. 房产证必须押给银行吗？

  实际情况是：房产证原件不用押在银行！现在全国都实行不动产登记制度，银行直接在系统做抵押登记。不过要特别注意，还清贷款后必须及时办理解押手续，有个粉丝就吃了这亏——房贷还完5年没解押，卖房时才发现房子还被抵押着。

• 2. 除了房子还要押啥？

  银行通常会要求补充抵押物，尤其是首付比例低的情况。比如：

  • 有价证券（股票、基金持仓证明）
  • 定期存单（金额要达到月供的3倍）
  • 其他不动产（车位、商铺的产权证明）
  去年有个案例，客户用特斯拉行驶证作补充抵押，成功多贷了20万额度。

  

• 3. 网贷平台抵押有何不同？

  相比银行，网贷机构更灵活但也更复杂。他们可能接受：

  • 车辆绿本（需安装GPS定位）
  • 保单质押（年缴保费超5000的寿险）
  • 甚至珠宝鉴定书（要有GIA证书）
  不过要注意，网贷抵押年化利率普遍比银行高3-5个百分点，具体要看平台资质。

二、抵押贷款全流程避坑指南

上周帮粉丝老张办抵押贷，结果发现他征信报告有3次信用卡逾期记录。这里提醒大家：提前6个月养好征信太重要了！整个流程我拆解成5步：

1. 材料预审阶段：收入证明别只写工资，把公积金、年终奖都算上
2. 评估价猫腻：银行评估价往往比市场价低10%，要提前做好心理预期
3. 面签技巧：问到负债情况时，记得说明信用卡已还清部分
4. 抵押登记：现在可以线上办理，但一定要保存好回执单
5. 放款陷阱：有机构会要求买理财才放款，这属于违规操作可投诉

特别注意：抵押登记费一般是80元/套，如果有中介收你上千元，绝对是乱收费！

三、银行VS网贷抵押贷款对比表

对比项	银行抵押贷	网贷抵押贷
放款速度	15-30个工作日	最快当天放款
贷款期限	最长30年	普遍1-3年
抵押物范围	仅限不动产	接受动产质押
利率范围	4.2%-6.8%	7.5%-15%
违约金计算	剩余本金3%	可能涉及服务费

建议：优先选择银行渠道，如果急需用钱再考虑网贷，但要做好资金规划，避免陷入以贷养贷的恶性循环。

四、这些抵押物千万不能碰！

最近接触到几个血泪教训，给大家提个醒：

• ❌ 小产权房：无法办理正规抵押登记
• ❌ 按揭车：必须先结清车贷才能抵押
• ❌ 农村宅基地：集体土地性质限制流转
• ❌ 古董字画：估值争议大且难变现

特别是网贷平台说可以抵押手机、电脑的，十有八九是套路贷！正规机构不会接受这类抵押物。

五、抵押贷款五大灵魂拷问

最后解答粉丝常问的问题：

• Q：二押会影响征信吗？
  A：只要按时还款就不会，但会显示负债增加
• Q：抵押状态能卖房吗？
  A：需要买家垫资解押或转按揭，建议找担保公司操作
• Q：网贷抵押会影响房贷审批吗？
  A：银行会综合评估负债率，网贷笔数超过3笔可能被拒贷
• Q：抵押登记后还能装修吗？
  A：需要向抵押权人报备，大改动要签补充协议
• Q：断供多久会收房？
  A：连续3个月或累计6个月违约，银行会启动法拍流程

总之，抵押贷款是把双刃剑，用好了能撬动资产杠杆，用不好可能房财两空。建议办理前找专业顾问做全盘资金规划，千万别自己闷头瞎操作！