房贷到底算哪种贷款？搞懂抵押贷和信用贷的区别才不吃亏

最近好多粉丝问我，房贷到底属于抵押贷款还是信用贷款？这个问题看起来简单，但真要细说里头门道可不少。今天咱们就掰开揉碎了聊聊，从银行审批规则到还款细节，手把手帮你理清思路。关键要弄明白抵押贷和信用贷的核心区别，不然等签合同才发现搞错了，那可就真金白银打水漂了！

一、房贷的官方定义藏玄机

银行工作人员嘴上常说的"按揭贷款"，其实就是标准的抵押贷款。这里有个特别容易混淆的点：虽然房子作为抵押物，但跟普通抵押贷款又有细微差别。比如老王去年办经营贷用房子抵押，月息3厘还能随借随还，这跟房贷最大的不同就是资金用途限制。

1.1 抵押贷的三大特征

• 必须提供房本或购房合同作为担保
• 贷款额度最高可达评估价70%
• 资金使用受银行监管（专款专用）

二、信用贷和抵押贷的生死局

上周有个粉丝差点踩坑，把信用贷当房贷用。这里要划重点：信用贷最长只能贷5年，而房贷动辄20年起步。更要命的是，信用贷的月供压力是房贷的2-3倍！举个例子，贷100万的话：

三、银行绝不会说的审批内幕

突然想起来，去年帮表弟办房贷时，信贷经理偷偷透露：征信查询次数超过6次直接拒贷！这跟网贷审批逻辑完全不同。更狠的是，银行现在会用大数据筛查首付款来源，要是发现用借呗凑首付，分分钟让你补交材料。

3.1 房贷申请四道坎

1. 收入证明要覆盖月供2倍
2. 近半年不能有网贷使用记录
3. 信用卡使用率别超70%
4. 首付款必须存够30天流水

四、选错贷款类型的血泪教训

我邻居张姐就是个活例子，听信中介忽悠办了信用贷买房。结果第三个月就还不上月供，现在房子要被法拍。这里提醒大家：抵押登记这个环节千万不能省！有些黑心中介会伪造他项权证，等发现问题时人家早跑路了。

五、聪明人的贷款组合拳

真正会玩的人都是混合使用贷款工具。比如首套房贷+装修贷的组合，能省下十几万利息。但这里有个前提：必须确保每笔贷款用途合规。有个小技巧，可以先申请房贷再办信用贷，这样就不会影响房贷审批了。

六、未来五年的贷款趋势

最近跟银行朋友吃饭，听说监管部门正在严查经营贷流入楼市。这意味着未来想用公司名义套低息贷款买房会越来越难。不过也有好消息，公积金贷款额度可能要上调，刚需客群可以重点关注。

写在最后

说到底，房贷的本质就是用未来收入换当下居住权。但千万别被低月供迷惑，等额本息前期还的都是利息。建议大家在签合同前，一定要让银行客户经理打印还款计划表，亲眼看看前三年到底还了多少本金。记住，选对贷款类型只是第一步，搞懂游戏规则才能笑到最后！