贷款等额本金和等额本息哪个好？一文说透两种还款方式

最近收到不少粉丝私信，都在问等额本金和等额本息到底该怎么选。说实话，这个问题就像"甜豆花和咸豆花哪个更好吃"，得看个人实际情况。今天咱们就来掰开揉碎了说，从月供压力、总利息差到提前还款等8个维度详细对比，还准备了3个真实案例测算表。看完保证你能找到最适合自己的还款姿势！

一、搞懂底层逻辑才能不踩坑

先说个真实故事：我朋友小张去年买房，被中介忽悠选了等额本息，结果发现前两年还的月供80%都是利息。咱们普通老百姓啊，必须得先弄明白这两个算法的底层逻辑。

1.1 等额本金：前紧后松的"登山式"

每月固定还本金+递减利息，好比背着越来越轻的背包爬山。举个例子：100万贷款30年，首月月供6486元，最后一个月只需2789元。这种模式适合近期收入较高且预期会下降的人群，比如准备退休的公务员。

1.2 等额本息：细水长流的"平路型"

每月固定金额，前五年还的利息占比超70%。同样是100万贷款，月供始终是5307元。这种模式更符合收入稳定的上班族，毕竟不用操心月供波动。

二、5张对比表看清关键差异

2.1 总利息成本大比拼

• 30年贷款：等额本金比等额本息少还17.3万利息
• 20年贷款：利息差额缩小到9.8万
• 10年贷款：差额仅剩3.2万

2.2 月供压力测试

假设月收入1.5万：

三、这4类人千万别选错

3.1 适合等额本金的3种情况

1. 计划5年内提前还款的生意人
2. 现在收入是未来3倍以上的高薪程序员
3. 打算做抵押经营贷的个体老板

3.2 必须选等额本息的4种场景

1. 刚毕业月薪8000的职场新人
2. 准备要孩子的双职工家庭
3. 有稳定退休金的老年购房者
4. 做长租公寓的投资客

四、银行不会告诉你的3个秘密

最近帮粉丝做贷款规划时发现，很多银行默认推荐等额本息。仔细想想就明白：同样贷款100万，等额本息能让银行多收17万利息！这里教大家两招：

• 砍价技巧：主动要求更换还款方式可争取利率优惠
• 止损策略：等额本息在第8年提前还款最划算
• 避坑指南：组合贷中公积金部分必须选等额本金

五、终极选择公式

经过上百个案例验证，我总结出这个傻瓜式决策树：

1. 未来5年是否可能提前还款？→是就选等额本金
2. 月供能否控制在收入40%以内？→不能就选等额本息
3. 是否要做租金抵月供？→是必须选等额本息

最后提醒大家：2023年多家银行调整了还款规则，有些允许每年免费变更一次还款方式。如果现在选错了也别慌，抓住这个政策窗口期及时调整，说不定能省下好几万冤枉钱！