网贷是违法的吗合法网贷与违法网贷如何界定

现在手机上动不动就弹出"秒到账"的网贷广告，身边朋友也经常讨论网贷救急。可总听说有人被暴力催收，还有还不起高利贷的新闻。今天就和大家聊聊，网贷到底合不合法，怎么区分正经平台和黑心机构。

一、持牌经营最重要

正规网贷就像有营业执照的商店。现在国家要求所有网贷平台必须持有银保监会的金融牌照，这些平台名字后面都带着"消费金融""小额贷款"这样的字眼。就像京东金融、蚂蚁借呗这种大平台，都是公开挂着自己的牌照编号。

那些躲在短信链接里的APP最危险。去年我表弟就中招了，点开个所谓"急速放款"的链接，结果对方连公司地址都不敢留，合同上连公章都没有。这种三无平台专门骗不懂行的年轻人。

二、利息算盘要打清

法律规定年利率超过24%就开始算高利贷，超过36%的部分可以直接不还。正规平台会把利息、手续费明明白白写出来，比如借1万分12期，总还款绝对不超过1万3千6。

我同事遇到过更离谱的。借5000块，实际到手4500，7天就要还5500。这种砍头息加短周期玩法，年利率算下来超过1000%。这种吸血鬼平台专门坑急用钱的人，借的时候说得轻松，还的时候能逼死人。

三、催收方式见人品

正规平台逾期会先发短信提醒，过段时间才打电话协商。去年我忘记还花呗，人家客服还主动问是不是遇到困难，可以申请延期。这种有温度的沟通才是正常操作。

那些违法的催收简直像黑社会。有朋友被P图发通讯录，还有半夜打骚扰电话的。更缺德的会伪造法院传票，吓得人不敢报警。记住，但凡威胁恐吓的，直接拉黑举报准没错。

四、教你三招防陷阱

第一招查底细。在中国互联网金融协会官网输入平台名称，能查到备案信息的才靠谱。第二招算总账，把所有费用加一起除以本金，超过24%扭头就走。第三招留证据，聊天记录、转账凭证都要保存好。

最近有个新骗局要注意。骗子会冒充正规平台客服，说你账户异常需要验证。千万别点不明链接，直接打官方客服电话最保险。记住天上不会掉馅饼，太容易借的钱往往藏着刀子。

说到底，网贷就是个工具。用得对能解燃眉之急，用不好就是无底洞。建议大家尽量走银行渠道，真要网贷也要擦亮眼睛。遇到不对劲的平台，直接打12378银保监投诉电话，现在国家整治力度很大，这些违法平台见光死。借钱不是丢人的事，但保护自己最重要。