2019年中国银行贷款利率一览表：商业贷款、公积金贷款基准利率及LPR最新政策解读

朋友们！今天咱们来聊聊一个掏心窝子的事儿——2019年中国银行的贷款利率，究竟是咋回事儿？ 你是不是也曾经对着银行那堆数字头晕眼花？是不是觉得"基准利率"、"上浮下浮"这些词儿听着就头大？别慌！咱们今天就掰开了、揉碎了，用大白话给你捋清楚！放心，不整虚的，就唠实在嗑！

一、利率是个啥玩意儿？简单说就是"借钱的成本"！

说白了，你去银行借钱，银行可不是白借给你的，它得收点"好处费"吧？这个"好处费"怎么算？就是按照利率来！利率越高，你借钱的代价就越大；利率低点嘛，那当然更划算咯！2019年那个时候，中国银行的贷款利率，主要看一个"老大"的脸色——央行发布的贷款基准利率。

那这个"基准利率"又是啥？简单理解，就是国家定的一个"参考价"！

银行放贷，基本都围绕着这个价格上下波动。2019年，这个基准利率长这样：

贷款期限 2019年央行贷款基准利率

1年以内 4.35%

1年到5年 4.75%

5年以上 4.90%

举个栗子： 你想买个房，贷个30年的款，那参考的基准利率就是那个4.90%。

二、事情没那么简单！为啥我实际贷款的利率跟基准不一样？

哎呦，看到上面那个表格，你是不是觉得，"哦，那我贷30年房贷，利率就是4.90%"？错啦！ 实际情况可复杂多了！2019年啊，银行在实际放贷时，往往是在这个基准利率的基础上，进行上浮或者打折。

为啥要上浮或打折？银行又不是做慈善的！

风险考量： 银行觉得借钱给你的风险大点，那它肯定要多收点利息啊，这就得上浮！

政策导向： 国家想让钱流向某些领域，那就会鼓励银行给这些贷款打折优惠。

银行自身经营： 银行自己也得赚钱吃饭啊！资金成本高、想多赚点利润，可能也会上浮；想抢客户、冲业绩，可能就给点折扣。

所以，2019年你去中国银行申请房贷，看到的利率很可能是这样的：基准利率x 一个上浮系数。

那实际是多少？ 举个常见例子：当时很多城市的首套房贷款利率，普遍是在基准利率的基础上上浮10%-15%左右。

上浮10%：4.90% * 1.1 = 5.39%

上浮15%：4.90% * 1.15 = 5.635%

再举个栗子： 小明2019年上半年在二线城市买首套房，找中国银行贷了100万，30年。当时银行给他的利率是基准上浮10%，也就是 5.39%。那他每个月要还的房贷，可就比按基准利率4.90%算要多出好几百块呢！ 你说肉疼不肉疼？

三、影响你拿到贷款利率高低的关键因素有啥？

想知道你能拿到啥利率？银行主要看你"底子"咋样：

个人信用记录： 这就是你的"经济身份证"！你以前信用卡有没有按时还？有没有欠钱不还的黑历史？信用好，利率可能就有优惠；信用差，别说优惠了，上浮更多甚至贷不到款都有可能！所以，千万维护好你的征信！

贷款类型 vs ：

住房贷款： 通常是利率相对较低的。2019年，首套房利率一般上浮10%-15%，二套房上浮更多。

消费贷款/信用贷款： 这类贷款没抵押物，银行风险高，利率自然也高！2019年普遍在6%以上，甚至更高。

经营贷款： 给企业主或个体户的，利率看企业经营情况和抵押物，波动比较大。

一句话：有房子抵押比纯信用贷款利率低多了！

你是不是银行的"VIP"？： 比如你是不是在这家银行有大额存款？是不是买了它家的理财？或者工资卡是不是这家银行的？如果是"优质客户"，银行为了留住你，可能在利率上给点小甜头。

贷款金额和期限： 一般来说，金额大、期限长的贷款，银行谈价空间可能大点。不过期限越长，总的利息支出肯定越多，这是铁律！

当地市场环境和银行政策： 每个城市情况不一样，各家银行在不同时期策略也不同。多跑几家银行问问，比比价，不吃亏！

四、独家见解：2019年的利率，站在了大变革的门槛上！

聊到这儿，咱得说点你可能不知道的、有点意思的观察了：

"基准利率"时代最后的荣光？ 你知道吗，2019年其实是中国贷款基准利率作为最主要参考标准的最后一年！就在2019年8月，央行搞了个大动作——推出LPR改革！ 这个LPR从2019年8月开始报价，但真正全面铺开取代基准利率，是在2020年之后。所以啊，2019年的利率体系，正好处在一个新旧交替的关键节点上。当时很多银行的利率虽然还贴着"基准"走，但内部已经在为LPR做准备了。

为啥要改成LPR？说白了，就是为了让利率更市场化、更灵活！ 以前基准利率调整动静太大，像大象转身。改成LPR，更能快速反映市场资金的松紧程度，传导效率更高。这对咱老百姓和企业来说，理论上能更及时地享受到市场利率下降的好处。

2019年的利率水平，其实不算低！ 尤其是对比之后几年的LPR走势来看。你看哈，5年期以上LPR在2023年、2024年都降到了4%以下，而2019年大家普遍承受的实际房贷利率就显得有点高了。所以说，2019年贷款的朋友们，特别是高点上车的，利息负担相对是重一些的。如果你是那会儿贷的款，后来转换成LPR定价的浮动利率，那这两年应该能感受到月供在慢慢减少了，对吧？这算是机制变革带来的一点安慰。

最后啰嗦一句： 了解过去的利率，不仅能让你明白当时为啥花了那么多利息钱，更能帮你理解现在和未来的贷款市场是怎么运转的！以后再看到LPR调整的新闻，你心里是不是更有谱了？