深圳无抵押小额贷款利息高吗

上个月帮邻居王哥处理贷款的事，他急着给孩子交学费，手头差了 5 万块，想着找无抵押贷款周转下，可一听说 “无抵押” 三个字，就犯嘀咕：“不用抵押东西，利息会不会高得吓人啊？” 其实不止王哥，好多朋友在深圳想申请无抵押小额贷款时，都卡在 “利息” 这关，怕一不小心背上高息负担。今天小编就掰开揉碎了跟大家聊聊，深圳无抵押小额贷款的利息到底高不高，怎么避开那些让人头疼的利息陷阱。

一、无抵押小额贷款的利息，到底由什么决定？

先得弄明白，这利息不是贷款机构随便定的。为啥同样借 10 万，有人年化 6%，有人却要 15%？这里面门道可不少。
最主要的是借款人的信用情况。征信报告上要是干干净净，没有逾期记录，工作单位又稳定（比如国企、上市公司），银行或贷款机构就觉得你还款能力强，风险低，利息自然给得低。反过来，要是征信上有过几次逾期，或者没固定工作，机构为了覆盖风险，只能提高利息。
还有贷款金额和期限也会影响。一般来说，借的钱越少、时间越短，利息可能相对高一点；大额长期的贷款，机构反而可能给优惠利率。不过这也不是绝对的，得看具体产品。
对了，不同机构的利息差距也大。银行的无抵押贷款，比如 “信用贷”，利息通常在 3.8%-8% 之间；那些持牌的小额贷款公司，可能在 8%-15%；要是碰上没资质的网贷平台，那就说不准了，有的能飙到 20% 以上，甚至更高。

二、在深圳，利息多少算 “高”？有没有参考标准？

有朋友问了，有没有个明确的界限，超过多少就算高利息？还真有。
国家规定，民间借贷利率司法保护上限是一年期 LPR 的 4 倍（目前 LPR 是 3.45%，4 倍就是 13.8%）。也就是说，要是哪个机构敢收超过 13.8% 的年化利息，就算违法，你完全可以拒绝支付超额部分。
但实际申请时，大家会发现，银行的无抵押贷款很少超过 8%，这是因为银行的资金成本低，对借款人要求也严。小额贷款公司因为资金来源成本高，加上风控成本，利息会稍高，但正规公司一般会控制在 15% 以内。
打个比方，你借 10 万块，分 12 期还：

• 年化 6% 的话，总利息大概 6000 块，每月还 8833 元；
• 年化 12% 的话，总利息约 12000 块，每月还 9333 元；
• 要是年化 20%，总利息就到 20000 多了，每月得还 10000 出头。
  这么一比，差距是不是很明显？所以申请前一定要算清楚总利息，别只看每月还款额。

三、利息太高的话，会有什么麻烦？

有人觉得 “先借到再说，利息高了以后再想办法”，这种想法可千万别要有。利息太高，麻烦会跟着来。
最直接的是还款压力大。本来借了钱是应急的，结果每月还款占了工资大半，生活质量直线下降，甚至可能影响正常开支，比如房租、水电费都得紧着还贷款。
更严重的是逾期风险。一旦还不上，就会产生罚息，有些机构的罚息是按天算的，本来利息就高，加上罚息，债务像滚雪球一样越滚越大，最后可能彻底还不清。
还有征信问题。逾期记录会被上传到征信系统，以后想办信用卡、房贷、车贷，基本都会被拒。小编见过有人因为几千块的高息贷款逾期，结果买房时贷不到款，只能眼睁睁看着机会溜走。

四、怎么判断利息是否合理？教你 3 个实用方法

怕踩坑？教你几招，轻松判断利息合不合理。
第一，算年化利率。不管对方说月息多少、日息多少，都要换算成年化利率。公式很简单：月息 ×12 = 年化，日息 ×365 = 年化。比如月息 1%，年化就是 12%，在合理范围；日息 0.1%，年化就是 36.5%，这就明显太高了。
第二，看有没有隐性收费。有些机构利息写得低，但会收 “手续费”“服务费”“担保费”，这些加起来可能比利息还多。签合同前一定要问清楚，所有费用都算进去，再看总成本高不高。
第三，对比 3 家以上机构。别只看一家，多找几家正规机构问问，比如招商银行、平安银行的信用贷，还有腾讯微业贷、网商银行这些，心里有个大概的区间，就知道哪家的利息更合理了。

五、想拿到低利息，该怎么做？这 5 个技巧要记牢

其实啊，利息高低不是固定的，我们可以主动争取更低的利率，这几个技巧亲测有效。
首先，养好个人征信。平时信用卡按时还，别逾期；网贷别乱申请，申请一次就会查一次征信，查多了会让机构觉得你很缺钱，利息就难降下来。
其次，提供稳定收入证明。工资流水连续 6 个月以上，每月收入稳定，最好能达到贷款月供的 2 倍以上，机构会觉得你还款能力强，愿意给低息。
再者，选择合适的贷款期限。如果不是急着长期用钱，借 6 个月比借 12 个月可能利息更低，因为短期贷款风险小。
还有，试试银行的 “白名单” 客户。要是你在银行有大额存款，或者是房贷客户、代发工资客户，很可能被纳入白名单，享受专属低息贷款。
最后，别借太多。贷款金额在自己收入的 3 倍以内，更容易拿到低利息，比如月收入 1 万，借 3 万以内，通过率高，利息也可能更优惠。
结尾的话，小编觉得，深圳无抵押小额贷款的利息高不高，不能一概而论。正规机构的利息大多在合理范围，只要我们选对机构、做好准备，完全能避开高息陷阱。记住，贷款是为了解决问题，不是制造新的麻烦，谨慎点总没错。希望这些能帮到你，有不清楚的地方，也可以多问问身边有经验的朋友。