二套房公积金按揭贷款15年购房计算器
身边不少朋友买二套房时，都纠结用公积金贷款划不划算，尤其是打算贷 15 年的话，月供到底要多少？总利息会比商业贷款少多少？其实啊，有个专门的工具能帮你算得明明白白 —— 二套房公积金按揭贷款 15 年购房计算器。今天就来给新手小白们讲讲，这个计算器到底怎么用，能解决哪些实际问题。
一、先搞清楚：二套房能用公积金贷款吗？
可能有人会问，买二套房还能走公积金贷款吗？当然可以，但和首套房比，规则会严一点。比如首付比例，很多城市二套房公积金贷款首付要 40% 以上，不像首套房可能 20% 就行；利率也会高一些，目前多数城市二套房公积金贷款利率是 3.575%（首套房是 3.25%）。这些差异，计算器都会自动考虑进去，不用咱们自己费脑记。
那为啥有人宁愿多付点利率，也坚持用公积金贷二套房呢？很简单，就算是二套房，公积金利率还是比商业贷款低不少。比如现在二套房商业贷款利率普遍在 5% 以上，公积金的 3.575% 就显得很划算，贷 15 年的话，总利息能省出好几万。
二、计算器里要填哪些数？一个都不能错
用计算器算月供，关键是把信息填对，不然结果就差远了。这几个数字必须认真填：
- 贷款金额：得先知道公积金能贷多少。二套房公积金贷款额度通常比首套房低，比如有的城市个人最高贷 40 万，家庭最高贷 60 万，具体得看当地政策。假设你能贷 50 万，这就是计算器里的 “贷款金额”。
- 贷款期限：咱们说的是 15 年，直接填 15 就行。这里要注意，公积金贷款期限最长一般不超过 30 年，15 年属于中等期限，月供压力比 20 年、30 年大，但总利息更少。
- 贷款利率：二套房公积金利率按当地最新标准填，比如 3.575%，计算器里一般会有默认选项，选 “二套房” 就能自动匹配利率，不用自己瞎猜。
- 还款方式：主要有等额本息和等额本金两种。等额本息每个月还一样多，适合收入稳定的家庭；等额本金前期多还点，后面越还越少，总利息更少。计算器会让你选，选好后直接出结果。
三、举个例子：50 万贷 15 年，两种方式月供差多少？
光说规则太抽象，咱们拿具体数字算算。假设二套房公积金贷款 50 万，期限 15 年，利率 3.575%，用计算器分别算两种还款方式：
等额本息
每个月固定还 3600 元左右，15 年下来总利息约 14.8 万。这种方式的好处是月供稳定，每个月规划支出时不用变来变去，适合每月工资固定的人。
等额本金
第一个月要还 4200 多，之后每个月少还 8 块左右，最后一个月还 2790 多，总利息约 13.5 万。总利息比等额本息少 1.3 万，但前期压力大一些。
可能有人会问，差 1.3 万值得吗？如果你现在收入高，能承受前期的高月供，选等额本金肯定更划算；如果收入一般，怕以后有压力，等额本息更稳妥。计算器把两种结果摆出来，对比着选就清楚了。
四、用计算器时，这 3 个坑别踩
不少人用计算器出过错，大多是忽略了这些细节：
- 别把 “贷款金额” 当 “房价”：有人直接把二套房总价填进去，这就错了。贷款金额是你从公积金贷的钱，等于房价减去首付。比如房子 100 万，首付 40 万，贷款就是 60 万，但还得看公积金最高能贷多少，不能超限额。
- 利率别选错 “套数”：要是不小心选成首套房利率，算出来的月供会比实际低，到时候签合同发现月供变高，就容易手忙脚乱。填的时候多核对一遍 “二套房” 选项。
- 别忘了 “组合贷款” 的情况：如果公积金贷款额度不够，比如想贷 80 万但公积金最多贷 60 万，剩下的 20 万就得走商业贷款。这时候要用 “组合贷款计算器”，分开填两部分的金额和利率，普通的公积金计算器算不了这种情况。
五、个人经验：用计算器做好这一步，能少走弯路
我表哥去年买二套房，一开始没算清楚还款方式，觉得等额本息方便就选了。后来用计算器对比发现，他的收入完全能承受等额本金的前期压力，15 年下来能省 1 万多利息。虽然 1 万多不算特别多，但攒着也是一笔钱，能用来装修或者添置家具。
所以建议大家用计算器时，多试几种情况，比如贷款金额多 10 万会怎样，期限改成 10 年又会怎样，说不定就能找到更适合自己的方案。毕竟 15 年不短，月供稍微差一点，长期下来影响也不小。
另外，不同城市的公积金政策可能有差异，比如有的城市二套房公积金贷款认房又认贷，有的只认房不认贷。用计算器前，最好先查一下当地最新政策，确保填的信息符合实际，这样算出来的结果才靠谱。
