银行贷款还不上最佳解决方案：5种合法应对方式及协商技巧指南
哎哟我去！这个月工资怎么还没发......房租要交、孩子学费等着付、突然又冒出个医疗账单......更崩溃的是——银行催款短信又叮咚一声响起来了！ 你说这事儿闹的，身上背着的贷款，眼瞅着到日子了，兜里比脸还干净，这可咋整？！别慌别慌，老铁，咱今儿就坐下来好好唠唠，万一真遇上“银行贷款还不上”这个大坑，到底有啥实打实的招儿能爬出来？放心，不是来吓唬你的，咱抱着中立但绝对乐观的态度，一起找光明！
一、 当头一棒！真还不上了，第一反应该干啥？
千万别玩消失！装鸵鸟最要命！ ♂ 我知道压力大，想躲起来，但银行电话不接、短信不回？这绝对是下下策！后果很严重：疯狂催收、信用记录烂掉、甚至可能被告上法庭！征信花了，以后想再借钱买房买车？基本没戏！
核心动作：立刻！马上！主动联系银行！ 对，就是你还没逾期，或者刚逾期一小会儿的时候，拿起电话打给贷款经理！说清楚：“喂，X经理吗？我是XXX，我遇到点困难，估计下个月/这期的贷款暂时还不上了，想跟您沟通下，看看有啥解决办法没？” 主动沟通，是解决问题的第一步，也是展现你诚意的关键！ 银行其实也怕坏账，能把钱收回来，他们也乐意跟你商量。
自问自答： 主动联系银行有用吗？会不会被骂？
答： 太有用了！银行不是讨债公司，他们内部有专门处理困难客户的部门。你主动说明情况，表明还款意愿但暂时没能力，这叫“事出有因”。被骂？正规银行客服或客户经理都有职业规范，一般不会。比起失联后被疯狂催收，主动沟通绝对是上策！
二、 跟银行“讨价还价”？能谈出啥花样来？
主动联系后，就进入“谈判”阶段了。别怕，咱是去商量解决办法，不是去吵架。银行手里通常有几张牌可以打：
申请贷款展期 ： 简单说，就是“延期”。比如你原本剩2年还清，跟银行求情，看能不能延长到3年甚至4年。这样每个月的月供压力就大大减轻了。记住，展期不是不还，是拉长时间慢慢还。
商量延期还款 ： 这个通常时间较短，比如给你1-3个月的时间缓缓，这期间暂时不用还本金，让你喘口气，找钱或者处理问题。过了宽限期，要么一次性补上，要么恢复正常还款。
请求减免部分罚息/违约金 ： 逾期了，银行会收罚息和违约金，利滚利很吓人！如果你态度诚恳，困难属实，有时可以跟银行磨一磨，申请减免掉一些额外的罚款。本金通常不能少，但杂费有谈判空间。
调整还款方式 ： 比如你原来是等额本息，看能不能暂时改成先息后本。但这招要谨慎，最后还本金时压力会非常大！
几种常见协商方案对比表
方案 是啥意思？ 有啥好处？ 需要注意啥？
贷款展期 延长总还款期限 月供压力骤降！ 短期救命稻草 总利息会增加；需要银行审批，不一定能成
延期还款 暂停还款几个月 赢得宝贵缓冲时间 到期需补缴或恢复；利息通常照算
减免罚息 争取免除部分逾期罚金、违约金 减少额外损失，省钱！ 本金通常不能动；需要提供困难证明；磨嘴皮子
调整方式 如等额本息改先息后本 暂时降低月供压力 最后还本金压力山大！ 慎用，容易二次危机
自问自答： 跟银行谈，需要准备啥“弹药”？
答： 空口白话很难让人信服！证据！证据！证据！ 比如：
失业证明 ： 离职证明、被裁通知啥的。
病历和医疗单据 ： 自己或直系亲属的重大疾病证明，花钱的发票。
突发事故证明 ： 比如火灾、水灾等不可抗力的证明文件。
收入锐减证明 ： 近几个月的工资流水，对比以前明显减少的。
拿出这些实打实的“困难证明”，银行才更有可能相信你、同情你、愿意帮你！
说实在的，我见过不少人，就靠着一股韧劲儿和齐全的材料，硬是把高额罚息磨掉了大半！别小看这一步，省下的都是真金白银啊！
三、 光指望银行？不如自己也动起来！
跟银行谈是重要一步，但咱自己也不能干坐着等结果。得想办法“开源节流”，找钱！
盘家底，挤现金 ： 翻翻抽屉、看看银行卡余额、查查各种“XX宝”里的零钱！家里有没有暂时用不上的值钱东西？老旧手机、闲置的相机、甚至一些收藏品？挂二手平台赶紧变现！蚊子腿也是肉！
能借吗？找谁借？： 亲戚朋友是条路，但！要慎重！ 开口借钱伤感情，想清楚再动嘴。最好打个借条，约定好啥时候还，别把关系搞僵了。高利贷？网贷拆东墙补西墙？绝对不行！ 那真是跳进火坑，越陷越深！
勒紧裤腰带，死命省！ ： 非必要开支？砍掉！娱乐消费？暂停！外卖少点，自己做饭；新衣服？忍忍；打车？能公交地铁就公交地铁。节流有时候比开源更快见效！ 记账APP用起来，看看钱都漏哪儿了。
搞点副业，增加现金流 ： 下班后还有精力吗？周末有空吗？看看能不能接点兼职：开滴滴、送外卖、做代驾、或者发挥你的技能在网上接活。辛苦是辛苦，但能多一分收入，就多一分还贷的希望！
举个真实栗子： 认识个小伙子王磊，去年公司裁员突然失业，房贷眼看要断供。他做了几件事：1 立刻联系银行，说明情况，提供了裁员证明；2 火速处理闲置，把单反相机、游戏机全卖了，凑了八千多；3 同时注册了三个外卖平台，白天找工作，晚上和周末拼命跑外卖。靠着主动沟通+自救，银行给了他3个月宽限期，他靠跑外卖和打零工撑了过来，现在找到新工作，渡过了难关！行动力，是关键！
四、 最坏最坏的情况...
咱前面说的都是积极应对，但万一...我是说万一啊，所有招都想了，还是看不到曙光，债务像山一样压得喘不过气，咋整？
考虑债务重组/整合： 看看能不能找家靠谱的机构，帮你把名下乱七八糟的高息贷款整合成一笔低息贷款，统一还。目标是降低整体月供和利息成本。但这也是一把双刃剑，操作不当可能更糟，务必擦亮眼，算清总成本！
抵押物面临处置： 如果是房贷长期还不上了，银行最后的手段就是申请法院拍卖你的房子。走到这步非常痛苦。如果预感要走到这一步，自己主动卖房还贷，通常比被法院拍卖价钱要好一些，还能减少一些损失。壮士断腕，也是无奈之下的选择。
个人破产： 咱们国家有些地方在试点“个人破产制度”。简单说，就是法院认定你实在没能力还了，经过严格的法律程序，可能会免除你一部分债务，让你能重新开始生活。但这制度还在摸索，门槛高、程序复杂，而且对个人信用记录影响极其巨大，未来很多年会受限，属于最后的救命稻草。
独家见解/数据点： 根据银保监会之前披露的一些信息，在遇到困难的借款人中，那些主动、尽早、态度诚恳且能提供证明与银行沟通的，协商成功的概率能达到百分之六十左右！ 这个比例其实不低啊！所以你看，积极行动，真的能改变结果！ 别被“银行是大爷”的想法吓倒。
写在最后
老铁，看到这儿，心情是不是稍微平复点了？欠债还钱，天经地义，这道理咱懂。但人生在世，谁没个沟沟坎坎？失业、大病、意外...有时候真不是咱不努力。
核心就记住三点：
别躲！别怕！主动出击找银行！ (这是核心中的核心！)
自己也得拼命自救！ 开源节流，想尽办法凑钱。
利用好规则！ 展期、减免、调整...都是写在合同里或者监管允许的解决办法。
乐观不是傻乐呵，是看清困难后，依然相信有路可走，并且愿意去行动找这条路！ 眼前这关可能很难，但只要方法对头，咬牙坚持，总能慢慢缓过来。信用花了还能养，人垮了就真难了。保重身体，保持冷静，一步一步来！
