贷款买房需要什么条件？一文讲清申请要求、材料准备及注意事项
想贷款买房的新手朋友们，是不是一想到要准备各种材料、满足一堆条件就头大？别慌，今天就用大白话给大家捋捋，贷款买房到底需要啥条件，申请时要准备哪些材料，还有哪些坑得避开。
先问问大家，你觉得贷款买房第一个要满足的条件是啥？有人说是钱，没错，但除了首付，银行还得看你有没有能力还月供。这就涉及到咱们的个人征信了。
个人征信得过关
征信就像咱们的 “经济身份证”，银行会通过它看你有没有逾期还款的记录，比如信用卡没按时还、之前的贷款逾期了之类的。要是征信上有严重的污点，比如连续好几个月没还款，那银行大概率不会批贷。
这里插句个人看法啊，我觉得现在年轻人用信用卡、借呗这些挺多的，一定要记得按时还，哪怕只逾期一天，也可能上征信，影响后续贷款。之前我有个朋友，就是因为忘了还信用卡几十块钱，导致房贷审批耽误了好久，后来花了不少精力才解决。
那征信没问题的话，接下来就是收入了。
收入要稳定且达标
银行会看你的收入证明，一般要求月收入是月供的 2 倍以上。比如说，你每个月要还 5000 块房贷，那你的月收入最好在 10000 块以上。要是收入不够咋办？可以让家里人做共同借款人，一起承担还款责任，这样银行批贷的可能性会大一些。
自由职业者没有固定收入证明咋整？别担心，可以提供近半年的银行流水，只要能证明收入稳定就行。像我一个做自媒体的朋友，就是用每个月的稿费流水申请到房贷的，不过他的流水得稳定，忽高忽低的话可能不行。
说完收入，再说说首付。
首付得凑够
不同城市、不同房产类型，首付比例不一样。首套房和二套房的首付比例也有差别，一般首套房首付比例在 20%-30% 之间，二套房可能会高一些，具体得看当地政策。
这里提醒一下，首付的钱最好是自己的积蓄或者家里人的支持，别想着用信用卡套现、借网贷来凑，银行查出来会直接拒贷的。我邻居之前就想耍小聪明，结果被银行发现了，贷款没批下来，还耽误了买房时机，后悔得不行。
满足了上面这些基本条件，接下来就是准备材料了。
申请贷款要准备哪些材料？
- 身份证、户口本：原件和复印件都得准备，户口本得复印户主页和自己那一页。
- 婚姻证明：已婚的要带结婚证，未婚的得开未婚证明，离异的要带离婚证和离婚协议。
- 收入证明：单位盖章的那种，上面得有月收入、工作年限等信息。
- 银行流水：近半年的，最好是工资卡的流水，能清晰看到收入和支出。
- 购房合同：和开发商签的购房协议，这个很重要，没有它可没法申请房贷。
- 首付款发票：交了首付后，开发商会给发票，得收好。
可能有人会问，这些材料都齐了，是不是就能顺利批贷了？不一定，还有些注意事项得知道。
贷款买房的注意事项
- 选对还款方式
常见的有等额本金和等额本息两种。等额本息每个月还的钱一样多，前期压力小，适合收入稳定的年轻人；等额本金前期还得多，后期越来越少，总利息少点，适合收入比较高的人。我个人觉得，要是打算长期持有房子，等额本金可能更划算，不过还是得根据自己的情况选。
- 了解房贷利率
现在房贷利率有固定利率和浮动利率两种。固定利率就是整个还款期利率都不变，浮动利率会跟着市场变化调整。最近这几年利率波动挺大的，选哪种得好好琢磨琢磨。我身边有人选了浮动利率，前段时间利率降了，月供就少了点，挺划算的；也有人觉得固定利率更安心，不用操心利率变化。
- 别频繁换工作
申请房贷期间，最好别跳槽。银行可能会认为你收入不稳定，影响批贷。要是真的想换工作，最好等房贷批下来之后再说。
- 提前还款要算好
有些人手里有闲钱了，想提前还房贷。这时候得看看贷款合同，有没有违约金，违约金是多少。一般来说，还款满一年后提前还，违约金会少点，甚至没有。我一个同事，刚还了半年就想提前还，结果违约金比省下的利息还多，特别不划算。
还有个新手常问的问题：社保和公积金对贷款买房有影响吗？
在一些城市，比如北京、上海，要求在当地缴纳一定年限的社保或个税才能买房，这是购房资格的问题。而公积金的话，用公积金贷款比商业贷款利率低不少，要是单位给交公积金，尽量用公积金贷款，能省不少利息。
不过公积金贷款额度有限，要是不够，可以组合贷款，就是公积金贷款加商业贷款。我表哥买房子的时候，就是用的组合贷款，既享受了公积金的低利率，又解决了额度不够的问题。
