贷款分期还款怎么算才划算？手把手教你算，避免踩坑超实用
你是不是也有过这种经历？看到心仪的东西想入手，商家说可以分期，每个月就还几百块，听着挺轻松，可真到还款的时候，总觉得哪里不对，好像比预想的多还了不少？其实啊，贷款分期里的门道可多了，稍不注意就可能多花冤枉钱。今天就用大白话给你掰扯清楚，手把手教你怎么算才划算，看完保准你心里亮堂。
先弄明白两个 “大哥级” 的还款方式
现在市面上的分期还款，基本就绕不开等额本金和等额本息这两种，别看名字就差俩字，实际差得可远了。咱拿具体例子来说，比如你贷 12 万块，分 12 期还，年利率 6%。
先看等额本息，每个月还款金额是固定的，算下来每个月大概还 10328 块。你猜这里面本金和利息各占多少？第一个月利息是 600 块，本金只有 9728 块；到了第十二个月，利息变成 50 块，本金却要还 10278 块。也就是说，前面还的大多是利息，本金还得特慢。这种方式适合啥情况呢？如果你每个月工资比较固定，不想操心还款金额变来变去，选这个就挺合适，压力平均。
再看等额本金，每个月还的本金固定是 10000 块，利息逐月减少。第一个月利息 600 块，总共还 10600 块；第二个月利息 550 块，总共还 10550 块，最后一个月只需要还 10050 块。算下来总利息是 3900 块，比等额本息少了 360 块。但缺点也明显，开头几个月还的钱比等额本息多，适合现在手头宽裕，就想少花点利息的人。
可能有人会问，为啥利息差这么多？其实道理很简单，等额本息里银行手里握着的本金时间更长，自然收的利息就多；等额本金每个月还的本金多，银行握本金的时间短，利息就少。所以啊，要是你打算长期贷款，手里钱也够，等额本金更划算。
手续费这东西，得扒开来看
有些贷款不说利息，只跟你说手续费，尤其是信用卡分期，这时候可得瞪大眼睛。比如你刷信用卡买了个 12000 块的东西，分 12 期，月手续费 0.6%。乍一看，每个月手续费 72 块，总手续费 864 块，好像不多？但你细想，你第一个月还了 1000 块本金后，手里剩的本金只有 11000 块了，可手续费还是按 12000 块算的；到最后一个月，你只剩 1000 块本金没还，手续费依旧是 72 块。这就有点不地道了，对吧？
那怎么算才真实呢？教你个招，把总手续费除以你平均用的本金。像上面这个例子，平均每个月用的本金大概是 6500 块（12000 加 1000 再除以 2），864 除以 6500，再乘以 12，实际年利率差不多 12.6%，比表面的 7.2% 高了快一倍！所以啊，遇到说手续费的，一定要这么折算一下，不然很容易被迷惑。
分期期数怎么选？这里面有讲究
期数选得好不好，直接影响你多花多少钱。一般来说，期数越长，总利息越高，但每个月压力小；期数短，总利息少，可每个月要还的钱就多。那具体怎么选呢？
如果是小额消费贷款，比如买个手机、电脑，价格几千块的那种，建议选 12 期以内。为啥？这些东西更新换代快，你要是分个 24 期，可能手机都用旧了，还在还贷款，多不划算。而且期数短，总利息也少，省下来的钱买点啥不好。
如果是大额贷款，像车贷、装修贷，金额几万到几十万的，就得根据自己的收入来了。有个小原则，每个月还款金额别超过月收入的 50%，不然日子过得紧巴巴的，犯不上。比如你月入 1 万块，每个月最多还 5000 块，这样既能保证还款，又不影响生活质量。
可能有人会问，期数选长了，后面有钱了提前还行不行？这得看合同，有些贷款提前还得交违约金，比如剩下本金的 1%，要是违约金比你省下的利息还多，那提前还就没必要了。所以签合同前一定要问清楚，提前还款有没有限制。
这些 “坑” 你可别踩，都是过来人的教训
除了利息和手续费，还有些地方容易让你多花钱，我给你列出来，可得记牢了。
第一个是隐性收费。有些贷款会收什么 “服务费”“管理费”，每个月几十块，看着不多，加起来可能比利息还高。比如某平台贷款，除了利息，每月收 0.5% 的服务费，贷 10 万块分 12 期，光服务费就 6000 块，这可不是小数目。所以签合同前，一定要让对方把所有费用列出来，别稀里糊涂就签字。
第二个是捆绑销售。有些地方贷款，会让你买保险、理财产品，说不买就批不了款。这时候可得想清楚，这些东西是不是你需要的，别为了贷款多花冤枉钱。之前有个朋友贷款买车，被要求买了个根本用不上的保险，多花了 3000 多，后来想想都后悔。
第三个是逾期还款。这个可得特别注意，逾期不仅要交违约金，一般是未还金额的 5% 左右，还会影响征信。征信坏了，以后贷款、办信用卡都麻烦，甚至影响找工作、租房。所以啊，一定要记好还款日期，最好设置自动还款，别因小失大。
其实说到底，贷款分期划不划算，关键还是看自己的情况。我个人觉得，能不分期就不分期，毕竟借钱总是要还利息的；如果非分期不可，就多对比几家，算清楚真实利率，选期数的时候别太贪心，在自己能承受的范围内，尽量选短点的。
根据我身边人的经验，那些选了等额本金，期数在 2-3 年，并且没有乱七八糟附加费用的，基本都没花啥冤枉钱。你也可以试试这个思路，先算清楚，再做决定，保准错不了。
