信用不良怎么贷款
你是否也遇到过这样的情况？明明收入稳定，却因为几年前一次信用卡忘记还款，现在急用钱时处处碰壁？信用报告上的那几条逾期记录，真的会让贷款之路彻底封死吗？其实不然，信用不良≠贷款无门，关键是要找对方法、选对渠道。今天小编就来好好聊聊，信用不良的朋友到底该怎么贷款，希望能帮到有需要的你。
先弄明白：你的信用到底 “不良” 到什么程度？
在想办法贷款之前，咱们得先清楚自己的信用状况到底有多糟。毕竟，逾期一天和逾期一年，处理起来的难度可差远了。
- 可以先去央行征信中心官网，或者线下网点，申请一份免费的个人征信报告。一年有 2 次免费查询的机会，超过了每次 10 元，不算贵的。
- 拿到报告后，重点看 “逾期及违约信息概要” 这部分。里面会写清楚你有多少笔贷款、信用卡有过逾期，逾期的时间有多长。
这里有个小知识点要记好：征信报告里的逾期记录，是会保留 5 年的。但这 5 年是从你还清欠款的那天开始算，不是从逾期那天算哦。那怎么判断自己的情况算轻还是重呢？小编整理了一个简单的标准：
| 信用不良程度 | 具体表现 | 贷款难度 |
|---|---|---|
| 轻微不良 | 2 年内逾期不超过 3 次，每次不超过 30 天 | 较低 |
| 中度不良 | 2 年内逾期 4-6 次，或有 1 次 90 天以上逾期 | 中等 |
| 严重不良 | 2 年内逾期 7 次以上，或被列入失信名单 | 较高 |
可能有人会问，我几年前有过逾期，但早就还清了，现在算哪类？这种情况要看距离现在的时间，如果已经超过 3 年，且之后没有新的逾期，很多机构是会放宽要求的。
轻微不良：这些渠道可以大胆试
如果你的信用只是轻微不良，别担心，选择其实挺多的。小编建议优先考虑这几个方向，不仅正规，利息也相对合理。
1. 银行的 “灵活产品”
很多人觉得银行对征信要求特别严，其实不是的。现在不少银行推出了针对 “征信瑕疵” 用户的产品，比如：
- 工资卡所在的银行。如果你在这家银行代发工资满 6 个月，且工资稳定，申请小额信用贷款时，银行可能会忽略你之前的轻微逾期。
- 有房贷的银行。如果你正在还这家银行的房贷，且还款记录良好，再申请消费贷时，通过率也会高一些。
申请的时候有个小技巧：主动向银行说明逾期原因。比如当时是因为换工作导致资金周转不过来，不是故意不还的，最好能提供相关证明，这样银行会更愿意通融。
2. 信用卡 “曲线救国”
如果贷款暂时申请不下来，也可以试试用信用卡解决短期资金需求。比如：
- 提高现有信用卡的临时额度，然后办理现金分期。很多银行对自家信用卡用户的征信要求会松一点，只要你最近半年用卡记录良好。
- 申请一张门槛较低的信用卡，比如一些银行的普卡。用卡 6 个月后，保持每月按时还款，积累良好记录，之后再申请贷款就会容易些。
不过要注意，信用卡现金分期的利息虽然比网贷低，但比普通贷款还是高一点，适合短期周转，不建议长期使用。
中度不良：试试 “有抵押” 的方式
如果逾期情况稍重，纯信用贷款可能就有点难了，这时候可以考虑有抵押物的贷款。毕竟有东西做担保，机构的风险会小很多。
1. 房产抵押贷款
如果名下有房子，这会是个不错的选择。因为房产的价值比较稳定，贷款机构的接受度很高。
- 贷款额度一般是房产评估价的 70% 左右，利息通常在年化 4%-6% 之间。
- 申请时需要提供房产证、身份证、收入证明等材料，流程大概需要 1-2 周。
可能有人会担心，我房子还有贷款没还清，能抵押吗？可以的，这种叫 “二次抵押”，不过额度会低一些，利息也会稍高一点。
2. 汽车抵押贷款
如果没有房子，有车也可以试试。现在很多正规机构都做汽车抵押，分为 “押车” 和 “不押车” 两种：
- 不押车的话，需要在车上装 GPS，额度是车价的 50%-60%，利息年化 8%-12%。
- 押车的话，额度能到车价的 70%，利息也会低一点，但不方便用车，适合短期周转。
这里要提醒一句，汽车抵押贷款一定要找有正规资质的机构，比如银行旗下的车贷公司，或者知名的连锁机构，别找那些路边小广告上的公司，容易被套路。
严重不良：还有这些 “备选方案”
如果信用不良比较严重，比如有过多次逾期，甚至被列入失信名单，那可选的渠道就少了，但也不是完全没办法。
1. 找亲友担保贷款
如果身边有信用良好、收入稳定的亲友愿意帮你，可以让他们做担保人，一起向银行申请贷款。
- 担保人需要承担连带责任，也就是说，如果你还不上钱，担保人就得替你还。
- 所以在找担保人之前，一定要把风险说清楚，别因为钱伤了感情。
这种方式下，银行主要看担保人的资质，只要担保人符合要求，即使你的信用不太好，也有可能通过审批。
2. 小额贷款公司
有些小额贷款公司对征信的要求会比银行宽松，不过利息会高一些，年化可能在 15%-24% 之间。
- 选择时一定要查清楚公司是否有金融牌照，可以在银保监会官网查询。
- 签合同前，要把所有费用都问清楚，比如手续费、服务费等，避免被隐性收费坑了。
小编的个人建议是，如果不是特别紧急，尽量别选利息太高的贷款，否则很容易陷入 “借新还旧” 的恶性循环。
这些 “雷区” 千万不能踩
信用不良的朋友急用钱时，很容易被一些不法分子盯上，所以这些陷阱一定要避开：
- 声称 “无视征信、秒批到账” 的平台，基本都是高利贷，利息可能高达年化 36% 以上，还不起的话会被暴力催收。
- 要求先交 “保证金”“手续费” 的，百分百是诈骗，交了钱就联系不上人了。
- 用 “洗白征信” 做诱饵的，征信记录是央行系统生成的，谁也改不了，这些都是骗钱的。
那该怎么判断一个贷款渠道是否正规呢？很简单，看它是否有金融监管部门颁发的牌照，利息是否在法律保护范围内（目前是一年期 LPR 的 4 倍），合同条款是否清晰。
其实，信用不良后最该做的，是慢慢修复信用。比如按时还掉所有欠款，保持良好的还款记录，随着时间的推移，不良记录的影响会越来越小。根据行业数据，有近一半的信用不良用户，通过合理管理，2 年后都能恢复正常的贷款资格。
最后想说的是，信用就像咱们的第二张身份证，平时一定要珍惜。但如果已经出现了不良记录，也别太焦虑，只要选对方法，总能找到解决的办法。最重要的是，借了钱一定要按时还，别让小问题变成大麻烦。希望今天说的这些，能帮到正在为贷款发愁的你。
