二手车贷款划算吗

手里攥着五万块，想买辆八成新的代步车，却发现心仪的那辆要八万。这时候，销售说可以办贷款，首付三成就能开回家。可你盯着月供数字犯嘀咕：每个月多还几百块，到底值不值？身边有人说 “贷款都是坑”，也有人说 “钱生钱更划算”，到底该信谁？今天咱们就掰开揉碎了说，二手车贷款到底划不划算，看完你自己就能拿主意。

一、先弄明白，二手车贷款到底是啥？

可能有人会说，不就是借钱买车吗？但二手车贷款和新车贷款，差别可不小。新车贷款是车企和银行合作，利率往往有补贴；二手车呢，车龄、车况都影响贷款额度，银行还怕车出问题，审批时卡得更严。
那为啥有人宁愿贷款也要买二手车？小编见过不少朋友，刚上班没多久，没太多积蓄，但通勤需要车。全款买辆旧车怕老出故障，买辆稍好点的又差钱，这时候贷款就成了折中选择。还有做小生意的，手里的钱要周转，不想一下砸进车里，贷款能让资金活起来。
但贷款这事儿，不是你想贷就能贷的。银行要看你的征信，收入证明，甚至会评估你买的车值不值这个价。有朋友征信上有过几次逾期，去银行直接被拒了，后来找了汽车金融公司才办下来，就是利率高了两个点。

二、算笔明白账，贷款比全款多花多少钱？

咱们拿具体例子来说。假设你想买辆 10 年车龄的大众朗逸，成交价 8 万。
要是全款，付完 8 万，车就是你的了，除了油费保险，没别的牵挂。
要是贷款，首付三成就是 2.4 万，贷款 5.6 万。分 3 年还，银行利率 5% 的话，每个月要还 1700 多，三年总利息大概 8500。这还不算手续费，有些机构要收贷款额的 3%，就是 1680 块。这么一算，贷款比全款多花一万出头。
可要是你把这 5.6 万拿去做理财，比如买个年化 4% 的产品，三年能赚 6700 多。这么看，贷款的利息减去理财收益，实际多花三千多。但理财有风险啊，万一亏了呢？所以这账得两算。
对了，还有保险。贷款买车，保险公司往往要求你买全险，比只买交强险和三者险，一年要多花两千多。三年下来又是六千，这笔钱也得算进总成本里。

三、哪些情况，贷款买二手车更划算？

不是所有人贷款都划算，得看你的具体情况。
第一种，手里的钱有更好的用处。比如你开了家小超市，五万块进货能赚两万，这时候贷款买车，把钱投进生意里，明显更划算。小编认识个老板，就是这么干的，车开上了，生意也没耽误。
第二种，征信好能拿到低利率。有的银行对优质客户，二手车贷款利率能做到 3.8%，比理财收益还低。这时候贷款，等于白借银行的钱用，不贷白不贷。
第三种，短期过渡不想花大钱。有些朋友打算开两年就换车，全款买辆十万的车，卖的时候可能亏三万；贷款买的话，首付三万，两年月供加起来四万，总共花七万，卖车时亏的钱可能比全款少。
但要是你属于这几种情况，就别贷款了：一是手里钱够，又没啥投资渠道，放银行吃利息的那种，全款最省心。二是收入不稳定，这个月能赚一万，下个月可能只有三千，月供断了影响征信就麻烦了。三是买的车太便宜，比如三五万的车，贷款手续费和利息加起来，可能占车价的 20%，太不划算。

四、想贷款，该怎么选渠道才不踩坑？

现在能办二手车贷款的地方不少，银行、汽车金融公司、二手车商自己的贷款平台，各有各的门道。
银行肯定是最正规的，但门槛也高。你得准备身份证、户口本、收入证明，车的评估报告也得有。审批时间大概一周，利率一般 4%-6%。适合那些征信好、不着急提车的人。
汽车金融公司就灵活多了，有些公司甚至不看征信，只要你有稳定工作就行。但利率也高，可能到 8%-12%。小编提醒一句，签合同的时候一定要看清楚，有没有 “砍头息”，就是把利息先从贷款里扣掉，比如贷五万，实际只给你四万五，这种千万别碰。
二手车商自己的贷款，往往号称 “当天提车”“零手续费”。但羊毛出在羊身上，他们可能会把车价抬高，或者在保险上赚你的钱。有个朋友就遇到过，车价说好了八万，办贷款时商家说 “贷款的话车价得按八万五算”，其实就是把手续费加进去了。
所以选渠道的时候，一定要货比三家，不光看利率，还要算总成本。可以问清楚这几个问题：有没有手续费？提前还款要不要违约金？保险必须在你这买吗？把这些都记下来，列个表对比，就清楚哪个更划算了。

五、贷款办下来，这些细节能帮你省不少钱

办了贷款不是就完事了，后续还有不少能省钱的地方。
比如提前还款，有些机构满一年后提前还款，就不收违约金了。你要是手里突然有了闲钱，把剩下的贷款还了，能省不少利息。但得先打电话问清楚，提前还款的流程和有没有费用。
还有保险，贷款前两年可能必须在指定地方买，第三年要是贷款还没还完，能不能自己找保险公司买？有些机构是允许的，自己找的话可能便宜几百块。
保养也能省点钱，贷款买的车，虽然不是新车，但按时保养能减少故障。别想着 “反正不是自己的车（其实贷款没还完车也算是你的，只是抵押给了机构）” 就不保养，真出了大问题，修起来更贵。
对了，别忘了按时还月供。哪怕晚一天，有些机构也会收滞纳金，一般是未还金额的 0.05%，看着不多，积少成多也不少。而且逾期记录会上征信，以后想办信用卡、贷款都受影响。

六、要是不贷款，还有别的办法吗？

有些人觉得贷款麻烦，又不想全款，其实还有些折中方案。
比如找亲戚朋友借点，不用付利息，写个借条说明啥时候还就行。但这种得看关系，还得考虑人家愿不愿意借。
还有 “以租代购”，就是你每个月交租金，交够几年车就归你。这种方式门槛低，几乎不用首付，但总花费往往比贷款高很多，而且没交完钱之前，车的所有权不是你的，万一逾期，车可能被收走。
或者买更便宜的车，五万块以内的二手车也有不少选择，虽然可能车龄长点，但代步没问题。等以后手里有钱了，再换好点的。小编邻居就是这样，先买了辆三万的车开了三年，攒够钱换了辆新车，没压力。
其实划不划算，关键看你怎么算账，怎么选。小编见过有人贷款买二手车，觉得特别值，因为车帮他拓展了业务；也见过有人后悔，觉得每个月还钱太费劲。所以在决定之前，一定要想清楚自己的收入情况、用车需求，多对比几家机构，别被销售的花言巧语忽悠了。
希望这些能帮到正在纠结的你，要是还有啥疑问，欢迎留言问小编，咱们一起讨论。