我名下有套还在还贷款的房子，做二次抵押贷款利率会是多少呢
身边不少朋友都问过我，自己名下有套还在还贷款的房子，想做二次抵押贷款，利率大概会是多少。其实这个问题没标准答案，但今天我就用大白话给刚接触这事儿的朋友好好讲讲，让你心里有个谱。
啥是二次抵押贷款？先弄明白这个
简单说，就是你之前买房子时已经把房子抵押给银行贷了款，现在贷款还没还清，又想把这房子再抵押一次，从银行或其他机构再贷点钱出来。这种方式能让房子的价值再利用，但因为房子已经有了一次抵押，风险比一次抵押高，利率自然也会不一样。
那为啥有风险呢？因为真到了还不上钱的时候，房子被拍卖了，得先还第一次抵押的钱，剩下的才能轮到二次抵押的机构。所以人家肯定得提高点利率来覆盖风险呀。
利率多少，受哪些因素影响？
想知道自己的房子做二次抵押利率会是多少，得看这几个方面：
- 你选的贷款机构。国有银行、股份制银行、小额贷款公司，利率差得不少。国有银行最稳，但要求高，利率相对低；小额贷款公司门槛松点，利率就高得多。
- 你的个人征信。征信好，没逾期记录，人家觉得你靠谱，利率就可能低些；要是征信上有黑点，利率肯定得往上调，甚至可能贷不到。
- 房子的剩余价值。就是房子现在值多少钱，减去还没还清的贷款，剩下的那部分。剩余价值越高，能贷的钱可能越多，利率也可能更优惠。
- 贷款期限和额度。一般来说，贷的时间越短、额度越少，利率可能越低；反之，利率可能会高一些。
举个例子，小张的房子估值 200 万，还剩 50 万贷款没还，征信良好，去国有银行申请二次抵押，利率可能就低些；小李的房子估值 150 万，还剩 80 万贷款，征信有过逾期，去小额贷款公司申请，利率肯定比小张高不少。
不同机构，利率大概在什么范围？
给大家说几个常见的范围，你可以参考下：
- 国有银行：年化利率通常在 4.8% - 6.5%。但想在这儿贷，得满足不少条件，比如房子地段好、剩余价值高、你征信没毛病，收入还得稳定。
- 股份制银行：年化利率可能在 5.8% - 8%。比国有银行稍灵活点，利率也稍高些，对资质的要求没那么苛刻。
- 正规小额贷款公司：年化利率大概在 8% - 15%。这类机构审批快，对资质要求没那么严，但利率确实高，而且得认准正规的，别碰那些高利贷。
有人会问，有没有可能更低？基本不太可能，毕竟二次抵押的风险摆在那儿。除非你房子特别优质，征信好到没话说，可能会接近国有银行一次抵押的利率，但也不会更低。
申请时，能做点啥让利率低一点？
当然可以，试试这几个办法：
- 先把征信养好。按时还信用卡、还其他贷款，别逾期，哪怕是几块钱的逾期也可能有影响。
- 尽可能多还点剩余贷款。比如你原本还剩 60 万，要是能先凑点钱还掉 20 万，剩下 40 万，房子的剩余价值就高了，利率可能就会降点。
- 多提供点资产证明。比如你还有其他房产、车子，或者有存款、理财，都可以拿出来证明自己的还款能力，机构可能会因此降低利率。
- 货比三家。别只问一家机构，多跑几家，把你的情况说清楚，让他们报个价，对比之后再选最划算的。
小编得提醒一句，千万别为了低利率就去找那些不正规的机构，不然可能会被收各种手续费、违约金，最后算下来比高利率还吃亏，甚至可能惹上麻烦，比如被列入黑名单，影响以后的信用生活。之前就有过这样的司法判例，有人因为找了不正规机构，最后不仅房子没保住，还欠了一堆债。
最后说点我的看法。二次抵押贷款利率高低，关键还是看你自身的条件和选的机构。根据我了解到的情况，去年大部分人做二次抵押的利率在 6% - 10% 之间。你可以对照自己的情况估估看，要是利率超出这个范围太多，就得好好想想划不划算了。最重要的是，一定要考虑自己的还款能力，别因为一时需要钱就盲目贷款，不然逾期了不仅有滞纳金，还可能影响征信，得不偿失。
