用公积金贷款怎么贷最划算？额度、利率、异地办理全指南

攒了好几年首付，终于要买房了，可一想到贷款就头大。用公积金贷款吧，额度够不够？利率能比商贷低多少？我在外地交的公积金，回老家买房能用吗？这些问题要是搞不明白，怕是要多花不少冤枉钱。小编这就把这些事儿掰开了揉碎了讲，让你用公积金贷款贷得明白、贷得划算。
? 一、公积金贷款到底是啥？为啥大家都爱用？
说白了，公积金贷款就是咱交的住房公积金派上用场了，向公积金管理中心借钱买房。那它好在哪儿呢？最直接的就是利率低。现在商贷五年期以上利率动不动就 5% 左右，公积金贷款才 3.25%，就按贷 80 万还 30 年算，公积金贷款能比商贷少还二十多万利息，可不是小数目。
但也不是谁都能办的，得满足连续缴满 6 个月，账户没断过，而且买房套数得符合当地政策。有些朋友觉得自己公积金交得少，余额没多少，就不想用了，其实哪怕只能贷一部分，剩下的用商贷凑成组合贷，也比纯商贷强，这个账可得算清楚。
? 二、贷款额度怎么算？想多贷点有啥办法？
能贷多少钱，这是大家最关心的。每个城市算法不一样，但跑不出这几个数：公积金账户里的余额、每个月缴存的基数、房子总价的比例，还有当地规定的最高限额。
比如余额这块，有的城市是余额乘以 12 倍，账户里有 4 万，就能贷 48 万。有的城市看缴存基数，月缴额高的话，能贷的额度也跟着涨。像广州个人最高能贷 60 万，夫妻双方一起贷能到 100 万，具体的得去查当地公积金中心的规定。
想多贷点该咋做？首先别随便把公积金取出来，余额少了额度肯定受影响。要是打算买房了，看看公司能不能按实际工资缴存，基数上去了，额度也能往上提。还有就是结婚后夫妻俩一起贷，两个人的额度加起来，往往比一个人贷多不少。
? 三、利率是固定的吗？还款方式怎么选更合适？
公积金贷款利率不是一直不变，但比商贷稳多了。贷款批下来之后，利率是按放款时的标准算的，之后每年 1 月 1 日会根据最新政策调整。
比如你今年贷的款，利率 3.25%，明年政策变了，就从明年 1 月开始按新利率还。这一点和商贷的 LPR 调整有点像，但总体波动小很多。
还款方式选等额本金还是等额本息？要是你收入高，能承受前期多还点，就选等额本金，总利息能少点。要是每个月想压力小些，等额本息更合适。小编觉得，得根据自己的情况来，别为了省点利息，把日子过得紧巴巴的。
? 四、异地交的公积金，回老家买房能用吗？怎么办理？
现在很多人在外地打工，公积金交在外地，想回老家买房，这种情况是可以用的，全国都能异地公积金贷款了，就是流程比本地麻烦点。
首先得去缴存地的公积金中心开个《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》，还有最近 6 个月的缴存明细。然后拿着这些东西到买房地的公积金中心申请，他们会查你的缴存情况、有没有房产这些。
不过得注意，有些城市规定异地贷款额度不能超过本地最高限额的 70%，还有的需要找本地担保人。最好提前给两地的公积金中心打个电话问问，免得材料带不全，跑好几趟冤枉路。
? 五、办理的时候容易踩哪些坑？该怎么避开？
办贷款的时候，不少人因为不懂流程出问题。比如有的朋友交了首付就以为能办贷款了，忘了公积金贷款还得评估房子，这个评估报告得花钱，还得等几天才能出来。
还有征信这块，公积金中心对征信的要求虽然比商贷松点，但要是有连续 3 次逾期记录，很可能批不下来。申请贷款前最好自己查下征信报告，有问题赶紧处理。
另外，贷款下来后可别断缴公积金，有些城市规定，断缴 3 个月以上，可能会被要求提前还款，或者把利率改成商贷利率，那就不划算了。
小编觉得，用公积金贷款确实能省不少钱，但前提是把这些细节都弄明白。每个人的情况不一样，合适的方案也不同。多问问、多对比，结合自己的缴存情况和买房需求来选，准没错。希望这篇指南能帮到正在买房的你，祝大家都能顺顺利利买到房，用最划算的方式搞定贷款。