车贷怎么贷利率最低最划算？老司机分享4个实用技巧，省钱效果超明显
打算贷款买车的朋友，是不是总在琢磨：同样是贷 10 万块，为啥有人月供才 2000 出头，有人却要还 2500 多？这其中的门道，大多藏在利率和贷款方式里。想知道车贷怎么贷利率最低、最划算？今天本人就结合身边老司机的经验，分享 4 个超实用的技巧，学会了真能帮你省下不少钱，一起往下看吧！
技巧一：选对贷款机构，利率能差好几个点
不少人觉得，贷款买车直接找 4S 店推荐的机构就行，其实这里面差别大了去了。目前能办车贷的机构主要有银行、汽车金融公司、信用卡分期这三类，它们的利率和适用人群可不一样。
有人可能会问，银行车贷是不是最靠谱？确实，银行的利率普遍偏低，比如国有大行的车贷年利率通常在 3%-5% 之间，但对借款人的资质要求比较严，征信不能有污点，收入证明也得过关。汽车金融公司呢，利率会稍高一点，大概在 5%-8%，不过审批宽松，像一些车企自家的金融公司，甚至对特定车型有 0 利率活动，适合征信一般的朋友。信用卡分期就比较特殊了，虽然号称 “0 利率”，但手续费折算下来，实际成本可能比前两种还高，比如 12 期分期手续费率 6%，算成年化利率差不多 11%，这点大家要注意。
给大家看个表格，对比下三种机构的核心区别：
| 贷款机构 | 年利率范围 | 审批难度 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 银行 | 3%-5% | 较难 | 征信好、收入稳定者 |
| 汽车金融公司 | 5%-8% | 较易 | 征信一般、想快速审批者 |
| 信用卡分期 | 0 利率（手续费高） | 中等 | 短期周转、能接受手续费者 |
所以啊，咱们在选机构时，别只看宣传，得算清楚实际成本。要是资质不错，优先选银行；着急提车或者资质一般，再考虑汽车金融公司，至于信用卡分期，除非有特别优惠，否则谨慎选择。
技巧二：优化个人资质，利率能降一大截
为啥同样去银行办车贷，有人能拿到 3% 的利率，有人却要 5%？关键就在个人资质上。银行在审批时，会重点看你的征信、收入、资产这些，资质越好，银行越愿意给低利率。
那怎么优化资质呢？首先，保持良好的征信记录是必须的。平时信用卡别逾期，贷款按时还，哪怕是几十块的欠款也别疏忽。要是征信上有小瑕疵，比如有过一次轻微逾期，最好在办车贷前 6 个月就开始养征信，期间别乱申请信用卡或网贷，避免征信报告被频繁查询。
其次，提高收入证明的说服力。除了工资流水，要是有其他收入，比如兼职收入、房租收入，也可以整理成材料提交，让银行觉得你还款能力强。还有，要是名下有房产、存款等资产，也能作为辅助证明，这些都能帮你争取到更低的利率。
有人可能会问，我是自由职业者，没有固定工资流水该怎么办？这种情况可以提供近半年的支付宝、微信收支记录，或者跟银行说明收入情况，提供合作方的合同等材料，只要能证明收入稳定，银行也会酌情考虑。
小编有个朋友，本来车贷利率批了 4.5%，后来他把名下的存款证明提交上去，银行直接给他降到了 3.8%，算下来 3 年能省好几千块。所以说，花点时间优化资质，真的很值。
技巧三：选对还款方式和期限，利息能省一半
选对还款方式和期限，也能帮你省下不少利息。目前常见的还款方式有等额本金、等额本息，还有一些机构推出的气球贷、弹性贷等。
等额本息是每个月还款金额相同，前期还的利息多、本金少；等额本金是每个月还的本金相同，利息逐月减少，总利息比等额本息少，但前期还款压力大。举个例子，贷 10 万，分 3 年还，年利率 4%，等额本息总利息约 6286 元，等额本金总利息约 6167 元，虽然差距不算大，但金额大了差别就明显了。要是你前期手头宽裕，选等额本金更划算；要是想每个月还款压力小一点，等额本息更合适。
贷款期限也有讲究，一般车贷期限在 1-5 年。有人觉得期限越短利息越少，其实不一定。比如贷 20 万，1 年期年利率 3%，总利息 6000 元；3 年期年利率 4%，总利息 12649 元；5 年期年利率 5%，总利息 26450 元。单看总利息，确实期限越短越少，但 1 年期每个月要还 17167 元，对很多人来说压力太大了。所以，选期限要结合自己的收入情况，在能承受的还款压力下，尽量选短一点的期限，这样既能省利息，又不会影响生活质量。
还有一种 “气球贷”，前期还款金额少，到期一次性还一大笔本金，听起来很诱人，但到期要是凑不够钱，可能会面临高额罚息，风险比较大，除非你确定到期有足够资金，否则别轻易尝试。
技巧四：抓住优惠活动，还能再省一笔
车企和贷款机构经常会搞一些车贷优惠活动，抓住这些机会，利率可能会更低。比如节假日期间，很多 4S 店会联合银行推出 “0 利率” 或 “低利率” 活动，像春节、国庆这些时候，优惠力度往往比较大。
还有一些车企自家的金融公司，为了促进销量，会对特定车型推出贴息政策，比如原本利率 5%，贴息后可能只要 3%，这种时候入手就很划算。不过要注意，这些优惠活动可能会有附加条件，比如必须在店里买保险、上牌，这些服务的费用可能会比外面高，所以得算清楚总成本，别被表面的低利率迷惑了。
另外，有些银行针对优质客户，比如在银行有大额存款、工资代发的客户，会有专属的车贷优惠利率，要是你符合条件，一定要问问银行，说不定能拿到意想不到的低利率。
小编之前有个同事，在国庆期间买了一辆车，赶上了 4S 店的 “0 利率” 活动，贷了 15 万，分 3 年还，没花一分钱利息，只付了几千块手续费，比平时办车贷省了两万多，这就是抓住优惠活动的好处。
以上这 4 个技巧，都是老司机们总结出来的经验，只要用好这些方法，车贷利率肯定能降到比较低的水平，省钱效果真的很明显。不过，每个人的情况不一样，大家在办车贷时，还是要根据自己的实际情况选择合适的方式，多对比几家机构，别嫌麻烦，毕竟省下来的都是真金白银。
最后想说的是，贷款买车虽然能提前圆买车梦，但也要量力而行，别因为月供压力影响了生活质量。希望这些技巧能帮到打算贷款买车的朋友，祝大家都能以最低的成本买到心仪的车！
