不同贷款方式的区别是什么
刚接触贷款的朋友，是不是一打开 APP 就懵了？信用贷、抵押贷、担保贷…… 名字看着都差不多，到底有啥不一样？选不对的话，可能多花好多利息，还可能耽误事。今天就用大白话给新手朋友讲讲，这些贷款方式到底差在哪儿，看完你就心里有数了。
先搞懂：贷款方式是按什么分的？
其实啊，贷款方式的区别主要看两个点：一是要不要拿东西做担保，二是钱能用来干啥。就像咱们借钱给朋友，有人会说 “我把手表放你这儿”，有人说 “我哥帮我担保”，贷款也是这个道理。
那最常见的贷款方式有哪些呢？目前市面上主流的就是信用贷、抵押贷、担保贷，还有专门针对特定用途的，比如房贷、车贷。这些方式各有各的规矩，适用的情况也完全不同。
信用贷：凭 “人品” 借钱，适合啥情况？
信用贷听名字就知道，全靠个人信用。不用抵押房子车子，填个资料、查下征信，符合条件就能批。
它的特点很明显：
- 额度一般不高，大多在 1 万到 50 万之间，很少有超过 100 万的。
- 审批快，线上申请的话，最快当天就能到账。
- 利息浮动大，征信好的人可能年化 4% 就能拿到，征信一般的可能要到 15% 以上。
那谁适合用信用贷呢？上班族临时周转、年轻人买个手机电脑之类的，用这个就挺方便。但要注意，信用贷不能用来投资、买房，被查到可能会被要求提前还款。
有人问，“我没工作能申请信用贷吗？” 很难。平台会看你的收入来源，学生党、自由职业者没稳定收入，获批概率很低。
抵押贷：拿东西 “押着”，有啥不一样？
抵押贷就得拿出点 “硬通货” 了，房子、车子、金条都行。因为有东西押着，平台不怕你不还钱，所以额度和利息都更友好。
它的特点是：
- 额度高，一套 100 万的房子，贷个 70 万很常见。
- 利息低，年化 3% 到 6% 的不少，比信用贷划算多了。
- 审批慢，房子要评估，车子要验车，前前后后可能要一两个星期。
适合需要大额资金的人，比如开公司周转、装修房子。但要想清楚，还不上钱，抵押物可能会被收走。有个朋友做生意失败，房子被拍卖了，特别可惜。
担保贷：有人 “撑腰”，和前两种比有啥优势？
担保贷就是找个人替你担保，要是你还不上，担保人就得掏钱。这种方式适合征信有点小问题，又没有抵押物的人。
它的特点是：
- 门槛比信用贷低，只要担保人资质好就行。
- 额度中等，一般 10 万到 50 万居多。
- 担保人责任大，一旦你逾期，担保人的征信也会受影响。
所以找担保人的时候一定要谨慎，别因为这点事影响了亲戚朋友关系。有位网友说，他帮表哥担保贷款，结果表哥跑路了，自己被催债催了两年，后悔死了。
专项贷款：房贷、车贷，和普通贷款比特殊在哪？
房贷、车贷是专门用来买房买车的，和前面说的几种不太一样。
房贷只能用来买房，最长能贷 30 年，利率是所有贷款里最低的，现在首套房年化利率有的地方不到 4%。但它审批最严，要查你的收入、流水、首付来源，一点都不能含糊。
车贷只能用来买车，额度根据车价定，一般能贷车价的 70%。现在很多 4S 店和银行合作，会推出零首付、零利息的活动，但要注意，这种活动可能会收手续费，算下来不一定真划算。
有人问，“我能不能把房贷的钱取出来做生意？” 不行，银行会查资金用途，发现违规可能会收回贷款。
一张表格看清所有区别
为了让大家更清楚，小编做了个表格，把这几种贷款方式的核心区别列出来了：
| 贷款方式 | 要不要担保 | 额度范围 | 年化利率 | 审批时间 | 适合人群 | 风险点 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 信用贷 | 不用 | 1 万 - 50 万 | 4%-24% | 1-3 天 | 上班族、征信好的人 | 利息高，额度有限 |
| 抵押贷 | 要抵押物 | 10 万 - 1000 万 | 3%-8% | 7-15 天 | 有房产 / 车产，需大额资金 | 还不上可能失去抵押物 |
| 担保贷 | 要担保人 | 5 万 - 100 万 | 5%-18% | 3-7 天 | 征信一般，有担保人 | 连累担保人，影响人际关系 |
| 房贷 | 要房产抵押 | 50 万 - 1000 万 + | 3%-6% | 15-30 天 | 购房者 | 审批严，资金用途受限 |
| 车贷 | 要车辆抵押 | 5 万 - 50 万 | 4%-12% | 3-10 天 | 购车者 | 可能有隐性手续费 |
选贷款的时候，除了区别还要看啥？
知道了区别，选的时候还要注意啥呢？
首先看自己的需求。就像买衣服，你要运动穿就不能买西装，贷款也一样，短期周转选信用贷，大额长期就选抵押贷。
然后算清楚成本。别只看利率，还要看手续费、违约金。比如有的贷款提前还款要收违约金，有的按天计息，这些都得问清楚。
还要看自己的承受能力。还款压力不能超过收入的一半，不然很容易逾期。小编见过有人每个月工资 8000，房贷就占了 6000，日子过得紧巴巴的，特别影响生活质量。
最后说个数据吧，根据去年的统计，信用贷的逾期率比抵押贷高 5 倍，这也说明，没抵押的时候，大家更要慎重。其实贷款本身不可怕，关键是选对方式，量力而行。希望这篇文章能帮到刚接触贷款的朋友，别因为不懂而走了弯路。
