贷款利息计算公式怎么算？详细步骤拆解+易错点提醒，算利息不再难
你是不是也遇到过这种情况？想贷款做点事，可一看到那些利息计算公式就犯怵，不知道从哪儿下手算？算的时候还总怕出错，最后算出的数和银行说的对不上？别着急，今天小编就把贷款利息计算的详细步骤拆解开，再提醒几个容易出错的地方，保证让你算利息不再难。一起往下看吧！
一、贷款利息计算前，得先搞懂这两个关键概念
在算贷款利息之前，有两个词必须得明白，不然公式都用不对。一个是 “年利率”，一个是 “月利率”。
年利率就是一年的利息占贷款本金的比例，比如常说的年利率 4.35%，就是指贷款 100 元，一年要还的利息是 4.35 元。那月利率呢？就是一个月的利息占本金的比例，通常是年利率除以 12 得出来的。
有人可能会问：“为啥要用月利率呀？直接用年利率不行吗？” 因为贷款还款大多是按月还的，所以计算公式里一般用的都是月利率，这点可得记牢了。
二、等额本息怎么算？一步一步拆给你看
等额本息是最常见的还款方式之一，每个月还的钱一样多，很多人都选这种。它的公式是：
每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × （1 + 月利率）^ 还款月数] ÷ [（1 + 月利率）^ 还款月数 - 1]
看着挺复杂吧？别急，咱们拆成几步来算。就拿贷款 20 万元，年利率 5%，贷款 5 年（60 个月）来举例。
第一步，算月利率：年利率 5%÷12≈0.4167%（这一步很重要，千万别直接用年利率算）
第二步，算（1 + 月利率）^ 还款月数：也就是（1 + 0.4167%）的 60 次方，算出来大概是 1.2834
第三步，算分子：贷款本金 × 月利率 × 第二步的结果，也就是 200000×0.4167%×1.2834≈200000×0.004167×1.2834≈1069.5
第四步，算分母：第二步的结果减去 1，也就是 1.2834 - 1 = 0.2834
第五步，每月还款额 = 分子 ÷ 分母≈1069.5÷0.2834≈3773.8 元
这样每个月就还大约 3773.8 元，5 年下来总利息是 3773.8×60 - 200000≈26428 元。
是不是一步步算下来，就没那么难了？你也可以找个数试试，看看能不能算对。
三、等额本金计算步骤，其实更简单
等额本金和等额本息不一样，每个月还的本金一样多，利息越来越少，所以每个月的还款额也越来越少。它的公式是：
每月还款额 = （贷款本金 ÷ 还款月数） + （贷款本金 - 已归还本金累计额）× 月利率
还是用上面的例子，贷款 20 万元，年利率 5%，贷款 5 年。
第一步，算每月应还本金：200000÷60≈3333.33 元
第二步，算首月利息：贷款本金 × 月利率，也就是 200000×0.4167%≈833.4 元，所以首月还款额是 3333.33 + 833.4≈4166.73 元
第三步，算次月利息：（贷款本金 - 已还本金）× 月利率，也就是（200000 - 3333.33）×0.4167%≈196666.67×0.4167%≈820 元，次月还款额就是 3333.33 + 820≈4153.33 元
后面每个月都这么算，利息会逐月减少，减少的数就是每月应还本金 × 月利率，这里就是 3333.33×0.4167%≈13.89 元，所以每个月的还款额会比上个月少 13.89 元左右。
四、两种方式算错了？可能是这些地方出了问题
很多人算的时候，明明公式对了，结果却和银行的不一样，这是为啥呢？小编总结了几个易错点，大家可得注意：
- 利率换算错了：把年利率当成年利率直接用在公式里，没除以 12 换成月利率，这样算出来的数肯定不对。比如年利率 5%，直接用 5% 算，就比正确的月利率 0.4167% 大了 12 倍，结果能对吗？
- 还款月数算错了：贷款年限乘以 12 的时候算错了，比如 3 年写成 30 个月，不是 36 个月，那结果肯定差远了。
- 四舍五入太随意：计算过程中，小数位数保留太少，比如月利率只保留两位小数，0.4167% 写成 0.42%，看起来差得不多，但乘以本金和还款月数后，误差就大了。银行一般会保留更多小数位，所以咱们算的时候也尽量多保留几位。
- 忘了其他费用：有些贷款有手续费、服务费，这些不算利息，但很多人会把它们当成利息算进去，导致和银行说的 “利息” 对不上。其实银行说的利息，一般只是纯粹的利息部分。
五、两种还款方式计算对比，表格一看就明白
为了让大家更清楚，小编做了个表格，用上面的例子对比一下两种方式的关键数据：
| 还款方式 | 总利息（约） | 首月还款额（约） | 末月还款额（约） | 每月还款变化 |
|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 26428 元 | 3773.8 元 | 3773.8 元 | 不变 |
| 等额本金 | 25208 元 | 4166.73 元 | 3347.22 元 | 逐月减少约 13.89 元 |
从表格能看出，等额本金总利息少，但前期压力大；等额本息每个月一样，压力平均。那该怎么选呢？如果收入比较稳定，不想前期压力太大，选等额本息挺好；如果现在收入高，想少还点利息，能接受后期还款越来越少，等额本金更合适。
有人问：“我算的时候，等额本金的总利息怎么和表格里的不一样？” 可能是你算到最后一个月的时候，小数位处理得不一样，差个几块钱是正常的，不用太纠结。
结尾：其实贷款利息计算，只要把步骤拆解开，注意那些容易出错的地方，一点都不难。小编觉得，大家在贷款前，自己先算一遍，心里有个数，和银行沟通的时候也更明白。算的时候别急，一步一步来，多核对几遍，肯定能算对。希望这篇文章能帮到你，要是还有啥不清楚的，随时留言问小编呀！
