贷款利息怎么计算？手把手教你方法，小白也能轻松算明白
提到贷款，大家最关心的除了能不能批下来，就是利息要还多少了吧？明明贷的钱一样，为啥有人每月还得多，有人还得少？利息计算这事儿，说难不难，说简单吧，第一次接触的人还真容易绕晕。今天，小编就用最直白的话，把各种利息计算方法拆解开，保证你看完就能自己算明白。
先搞懂这几个词，不然公式都看不懂
计算利息前，得先认识几个 “老朋友”，它们是所有公式的基础：
- 本金：就是你从银行借到的钱，比如贷了 10 万，本金就是 10 万。
- 利率：银行借给你钱要收的 “手续费” 比例，通常用年利率（%）表示，比如 4.9%。
- 期限：借多久，常见的有 1 年、5 年、30 年，房贷大多是几十年，信用贷则短一些。
- 还款方式：这是影响利息多少的关键，主要有等额本息、等额本金两种，后面会详细说。
有人可能会问，利率都是年利率吗？不一定哦，有些网贷会用月利率，比如 0.5%，但计算时最好统一成年利率，方便对比，月利率乘以 12 就行啦。
最常用的两种还款方式，利息算法大不同
咱们平时接触最多的就是等额本息和等额本金，光听名字是不是就有点懵？别急，一个个说。
1. 等额本息：每月还款额一样，前期还的利息多
这种方式是每月还固定的钱，刚开始还的大部分是利息，本金还得少，越往后利息越少，本金越多。
计算公式：
每月还款额 = [本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
总利息 = 每月还款额 × 还款月数 - 本金
举个例子：贷 10 万，年利率 4.9%（月利率≈0.408%），分 5 年（60 个月）还。
套公式算出来，每月还款约 1882.55 元，总利息就是 1882.55×60 - 100000 = 12953 元。
为啥推荐普通人选这个？因为每月还款固定，好规划开支，适合工资稳定的上班族。但缺点也有，总利息比等额本金多一点。
2. 等额本金：每月还的本金一样，利息逐月减少
这种方式是把本金平均分到每个月，再加上剩余本金产生的利息，所以第一个月还最多，之后每月递减。
计算公式：
每月还款额 = （本金 ÷ 还款月数） + 剩余本金 × 月利率
总利息 = （还款月数 + 1）× 本金 × 月利率 ÷2
还是刚才的例子：10 万，年利率 4.9%，5 年。
第一个月还款：100000÷60 + 100000×0.408% ≈ 1666.67 + 408 = 2074.67 元
第二个月：1666.67 + （100000-1666.67）×0.408% ≈ 2068.9 元
总利息约 12354 元，比等额本息少了近 600 元。
那是不是等额本金更划算？也不一定，它前期压力大，适合现在收入高，以后可能收入减少的人，比如快退休的人。
| 还款方式 | 每月还款额 | 总利息多少 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 固定不变 | 稍多 | 工资稳定的上班族 |
| 等额本金 | 逐月减少 | 稍少 | 目前收入高，能承受前期压力的人 |
其他贷款方式的利息，该怎么算？
除了上面两种，还有些贷款用的是简单利息，比如一些短期消费贷。
到期还本付息：利息 = 本金 × 利率 × 期限
比如借 1 万，年利率 5%，借 1 年，到期连本带利还 10000×5%×1 + 10000 = 10500 元。这种方式简单，但很少有长期贷款用，因为银行怕风险。
按日计息：利息 = 本金 × 日利率 × 天数
日利率一般是年利率 ÷360（有些银行按 365 算，具体看合同）。比如借 1 万，日利率 0.05%，借 10 天，利息就是 10000×0.05%×10=50 元。这种常见于网贷，随借随还很方便，但要注意，日利率看似低，年化可能不低哦，0.05% 的日利率，年化就是 18.25%。
有人问，提前还款的话，利息怎么算？大部分银行是支持提前还的，而且只算到还款那天的利息，后面的不算。比如贷 10 万，还了 2 年想提前还，剩下的本金就不用再算之后的利息了，这一点还是挺人性化的。
算利息时，这些 “坑” 要避开
- 利率类型要看清：别把月利率当成年利率，比如月利率 1%，年化就是 12%，不算不知道，一算吓一跳。
- 手续费可能也算利息：有些贷款说 “零利率”，但要收手续费，这其实就是变相的利息，算总费用时得加上。
- 合同里的 “浮动利率”：房贷很多是浮动利率，会跟着市场调整，现在算的利息只是暂时的，以后可能会变。
小编身边有个朋友，办车贷时没注意，以为利率是 5%，结果签合同才发现是月利率 5%，年化高达 60%，差点吃了大亏。所以啊，签合同前一定要让工作人员把总利息算给你看，自己再核对一遍。
其实计算利息，不用每次都手算，现在很多银行 APP、贷款计算器都能直接算，输入本金、利率、期限和还款方式就行。但咱们自己学会方法，心里更有底，也能避免被一些不正规的机构忽悠。希望今天说的这些，能帮到正在琢磨贷款的你，要是还有啥不懂的，欢迎在下面问我，我看到都会回复的。
