信用卡有2次逾期的信用不良，如何贷款周转生意资金
做生意的朋友，谁还没遇到过资金周转不开的时候呢？可要是这时候发现自己信用卡有过 2 次逾期，心里就更慌了 —— 这种情况还能贷到款吗？会不会被所有机构都拒之门外？其实不用太焦虑，2 次逾期不算特别严重的信用问题，只要选对方法，还是有不少渠道能解决生意上的资金需求。今天小编就来给大家好好讲讲，有过这种情况该怎么贷款，希望能帮到正为此发愁的你。
先弄清楚：2 次逾期到底影响有多大？
在想办法贷款之前，咱们得先搞明白，这 2 次逾期对贷款审批影响到底有多大。毕竟，同样是 2 次逾期，情况不同，结果可能差很远。
- 首先要看逾期发生的时间。如果是两年前的逾期，且之后再没出过问题，很多贷款机构都会放宽要求；可要是近半年内发生的，那影响就会大一些。
- 其次得看逾期的时长。是逾期了几天就还上了，还是拖了一两个月？一般来说，逾期不超过 30 天的 “小逾期”，比逾期超过 90 天的 “大逾期” 要好处理得多。
可能有人会问，我这 2 次逾期，都是忘了还，发现后马上就补上了，也算严重吗？这种情况属于非恶意逾期，解释清楚的话，很多机构是会理解的。这里给大家做了个表格，能更清楚看到不同情况的影响：
| 逾期情况 | 对贷款的影响程度 | 贷款机构态度 |
|---|---|---|
| 2 次逾期均在 2 年前，且逾期时长＜30 天 | 较小 | 较容易通过审批 |
| 1 次在 2 年内，1 次在 2 年前，逾期时长＜30 天 | 中等 | 会审核其他资质（如收入、经营状况） |
| 2 次均在 2 年内，且有 1 次逾期时长≥30 天 | 较大 | 审批较严格，可能需要提供额外担保 |
适合生意周转的 4 类贷款渠道，按这个顺序试
知道了自己的逾期情况后，就该选渠道了。对于有生意资金周转需求的人来说，小编建议按这个顺序尝试，成功率会更高一些。
1. 银行的经营性贷款（优先试）
可能有人觉得银行对征信要求高，有逾期就肯定贷不到，其实不是这样的。很多银行都有专门针对小微企业的经营性贷款，对信用的容忍度比普通消费贷要高。
- 如果你有公司，且经营满一年以上，有稳定的流水，那可以试试申请。银行在审批时，会更看重你的生意状况，而不只是征信上的小瑕疵。
- 申请的时候，最好能带上公司的营业执照、近半年的对公流水、纳税证明这些材料，材料越齐全，审批通过的可能性越大。
为什么优先推荐银行？因为银行的利息低啊，年化利率一般在 4%-6%，对做生意的人来说，能节省不少成本。那要是直接去银行申请被拒了怎么办？可以试试找银行的客户经理沟通，说明逾期的原因，比如当时是因为货款没收回来才导致逾期，现在生意已经恢复正常，让他们帮忙推荐更适合的产品。
2. 供应链金融贷款（有上下游合作的优先选）
要是你的生意有稳定的上下游合作，比如给某家大公司供货，或者从固定的厂家进货，那可以试试供应链金融贷款。
- 这种贷款是基于你和合作方的交易关系来审批的，对征信的要求没那么严。只要能提供和合作方的合同、订单，证明有稳定的生意往来，就有机会申请到。
- 额度一般根据你的交易金额来定，几万到几十万不等，放款速度也比较快，适合短期周转。
比如你是给超市供货的，每月都有稳定的供货合同和回款，那就可以拿着这些合同去合作的金融机构申请，很多机构都愿意做这类贷款，因为风险相对可控。
3. 抵押贷款（有资产的朋友可以选）
如果手里有房产、厂房或者设备这些资产，那抵押贷款会是个不错的选择。有了抵押物，贷款机构的风险降低了，对征信的要求自然就没那么严格。
- 用房产抵押的话，额度一般比较高，能到房产评估价的 70% 左右，利息也比较低，适合需要大额资金的情况，比如扩大生产、进大批货。
- 要是没有房产，用货车、生产设备这些抵押也可以，不过额度会低一些，利息相对高一点，但比纯信用贷款容易申请。
这里要提醒一句，办理抵押贷款时，一定要找正规的机构，比如银行、持牌的金融公司，别找那些没有资质的小公司，不然可能会被收取高额的手续费，还可能遇到合同陷阱。
4. 网络小额贷款（紧急情况下的备选）
如果上面的渠道都试了，还是没贷到，而资金又特别紧急，那可以考虑一些正规的网络小额贷款平台。但要注意，这种渠道只能作为备选，不能作为首选。
- 选择平台时，一定要看有没有金融牌照，可以在银保监会的官网上查询。像网商银行、微众银行这些有正规资质的，相对靠谱一些。
- 申请时要注意看清楚利息，年化利率超过 36% 的绝对不能碰，那属于高利贷，借了很容易还不上，让生意雪上加霜。
为什么不推荐优先选这个？因为网络小额贷款的利息一般比较高，年化可能在 10%-20%，长期用的话，会增加生意的成本压力。而且额度通常不高，大多在几万块，只能解决小部分的资金需求。
提高贷款成功率的 3 个小技巧
其实，有 2 次逾期的信用不良，只要掌握一些技巧，就能提高贷款的成功率。小编总结了几个实用的，大家可以试试。
- 提前准备好能证明生意状况的材料。比如近半年的银行流水、客户的订单、仓库的库存清单这些，这些材料能让贷款机构相信你的生意是正常运营的，有还款能力。
- 申请时主动说明逾期原因。在填写贷款申请时，有 “补充说明” 的地方，一定要把逾期的原因写清楚，比如当时是因为疫情导致生意暂停，才忘了还款，不是故意拖欠的，这样能让审批人员更了解情况。
- 可以找生意伙伴做共同借款人。如果有信得过的生意伙伴，且对方信用良好，收入稳定，可以让他和你一起申请贷款，这样能增加审批通过的概率。不过要注意，共同借款人要承担共同还款的责任，一定要提前商量好。
可能有人会问，我能不能先找朋友借钱周转，等生意好点了再还？其实这也是个办法，如果朋友愿意帮忙，能省去贷款的利息，还不用看征信。但要是需要的资金比较多，朋友可能也没那么多钱，这时候还是得靠贷款渠道。
贷款之后，怎么避免再次逾期影响信用？
贷到款之后，可不能掉以轻心，一定要按时还款，不然再出现逾期，下次贷款就更难了。小编给大家几个小建议：
- 设置自动还款。可以在贷款平台上绑定常用的银行卡，设置自动还款，这样就不会因为忙忘了还款。
- 把还款日期记在日历上。在手机日历上标注好每期的还款日期，提前几天准备好资金，避免到时候卡里钱不够。
- 优先还利息高的贷款。如果同时贷了好几笔款，要先还利息高的那笔，这样能减少总的利息支出，减轻还款压力。
其实，信用就像生意的脸面，平时多注意维护，需要的时候才能帮上忙。有过 2 次逾期没关系，只要之后保持良好的还款记录，信用是可以慢慢恢复的。根据相关数据显示，有近 60% 有过 1-2 次轻微逾期的人，通过合理的方式，都能成功申请到经营性贷款。所以别太担心，选对渠道，做好准备，一定能解决生意上的资金周转问题。
