我买二手房，住房公积金贷款能贷多少年呀？
买二手房的朋友，是不是都卡在一个问题上：看中了一套房，价格地段都合适，可一想到用公积金贷款，就犯嘀咕 —— 这二手房，公积金到底能贷多少年呀？会不会因为房龄老，贷不了几年，月供压力一下子就上来了？别慌，咱们今天就一点点理清楚，从你看到的二手房现象，到背后的各种规定，再到最后怎么算自己的情况，慢慢说。
一、二手房公积金贷款年限，房龄是道坎儿？
买新房的时候，房龄几乎不用考虑，反正都是新的。但二手房不一样，房子盖了多少年，直接关系到能贷多久。很多城市都有个说法，房龄加上贷款年限，不能超过一个数，多数是 40 年到 50 年。
比如你看上一套 10 年房龄的二手房，当地规定房龄 + 年限≤50 年，那理论上能贷 40 年？但这显然不对，因为公积金贷款最长一般也就 30 年。所以呀，房龄只是其中一个限制，还得看其他条件。虽然房龄越新，可贷的年限空间越大，但是超过 30 年的上限，再新也没用。
这里有个常见情况：房龄 20 年的房子，在多数城市能贷 25-30 年（如果 50-20=30）；可要是房龄 30 年，那就只能贷 20 年左右了（50-30=20）。不过呢，房龄越大或许年限越短，这也不是绝对的，有些城市对学区房这类特殊二手房，可能会放宽一点点，具体怎么操作，小编也说不准。
→ 自问自答：我怎么知道看中的二手房房龄是多少？
可以看房产证上的 “建成年代”，或者找中介查房屋档案，这个可不能马虎，差几年房龄，可能就差好几年贷款期限。
二、除了房龄，你的年龄也可能 “卡” 住年限
咱们算完房龄，还得看看自己的年龄。公积金贷款有个不成文的规矩，贷款年限加上你的年龄，不能超过退休后几年。男性一般是 65 岁，女性 60 岁，个别城市会放宽到 70 岁和 65 岁。
打个比方，你今年 45 岁，男的，按 65 岁算，最多能贷 20 年。这时候就算你买的二手房房龄只有 5 年，能满足房龄 + 年限≤50 年（5+20=25≤50），可因为年龄限制，也只能贷 20 年。虽然房龄是关键，但有时候借款人年龄比房龄更 “厉害”，直接把年限压下来。
还有种情况，夫妻俩人一起贷款，这时候按谁的年龄算呢？多数城市是按年轻的一方算，这样能多贷几年。比如丈夫 50 岁，妻子 40 岁，按妻子算的话，可能就能多贷 5 年左右。
三、城市不一样，规矩差得远
你可能会说，我知道房龄和年龄怎么算，可到了具体城市，会不会又有新说法？还真会。大城市的规定相对清楚，小城市就五花八门了。
像北京，二手房公积金贷款，房龄 + 年限≤70 年，同时年龄 + 年限≤70 岁（不分男女），取这两个里小的那个数。上海呢，房龄 + 年限≤50 年，年龄限制是男 65 岁、女 60 岁。广州更细，要是二手房是 “房改房”，可能年限还要再短个 5 年。
不过呀，有些三四线城市的规定，网上查不到太细的资料，比如房龄超过 20 年是不是就不给贷了？具体怎么界定 “老房子”？这些可能就得跑一趟当地公积金中心了，小编也说不准具体机制，得进一步问问才知道。
→ 自问自答：我所在的城市没明确说房龄和年限的关系，该怎么办？
先按 50 年减去房龄估算，再按年龄上限算，取两个数里小的，然后打电话给当地公积金中心（12329）确认，别自己瞎猜。
四、想多贷几年，有没有办法？
要是算下来，自己能贷的年限太短，月供压力太大，该怎么办呢？有几个小办法，你可以试试。
第一，选房龄小的二手房。房龄少 5 年，可能就能多贷 5 年，月供能降不少。第二，和家里年轻人一起贷款，用他们的年龄算年限，前提是对方有公积金，而且同意一起贷。第三，提高首付比例，有些城市觉得你首付多，风险低，可能会放宽一两年年限。
但也得提醒一句，不是说贷得越久越好。虽然年限长月供低，可总利息也多。比如贷 100 万，贷 20 年总利息可能比贷 15 年多十来万。所以呀，得在月供压力和总利息之间找个平衡，别一头倒。
买二手房用公积金贷款，年限确实是个麻烦事，又要看房龄，又要看年龄，还得看城市规定。小编觉得，最好的办法是看中房子后，先让中介帮着查房龄，再算自己的年龄上限，然后直接问公积金中心，这样最准。
别嫌麻烦，多问一句，可能就多贷几年，还款压力能小一大截。毕竟买房是大事，前期多花点时间弄清楚，后面住着才踏实，你说对吧？
